Definición de una hipoteca convencional

En términos más simples, un préstamo convencional significa que la hipoteca de un comprador de vivienda no está respaldada o asegurada por una agencia gubernamental como la Administración Federal de Vivienda (FHA) o la Administración de Veteranos (VA). Los compradores pueden usar una hipoteca convencional para comprar una vivienda de una a cuatro unidades, un condominio, una vivienda modular o manufacturada como propiedad primaria, secundaria o de inversión.

Préstamos Convencionales Conformes

Un préstamo que se ajusta a las condiciones y términos de las empresas patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac se denomina préstamo convencional conforme, mientras que uno que no lo hace se denomina préstamo convencional no conforme. El pago inicial de un préstamo convencional generalmente es más alto que el de un préstamo asegurado por el gobierno, como un préstamo de la FHA, que es del 3.5 por ciento. Los prestatarios convencionales generalmente deben pagar entre el 5 y el 20 por ciento del precio de compra de una casa para un pago inicial.

Pautas que califican

Un prestamista considerará la relación deuda / ingreso del comprador, que él determina al calcular los costos proyectados de la vivienda y los gastos mensuales recurrentes reales. Los gastos del hogar del comprador, que incluyen el pago mensual del préstamo aplicado al capital e intereses, impuestos a la propiedad, hipotecas y seguros de propietarios, deben estar por debajo del 28 por ciento de sus ingresos. El total de todos los gastos mensuales, incluida la vivienda, no debe exceder el 36 por ciento del ingreso del comprador. Un puntaje de crédito FICO de 620 y más aumenta la tasa de aprobación del prestatario y puede reducir la tasa de interés del préstamo. Los prestatarios que han presentado un caso de bancarrota del Capítulo 7 pueden solicitar una hipoteca convencional después de cuatro años, y aquellos que han presentado un Capítulo 13 pueden presentar una solicitud dos años después del restablecimiento de un perfil crediticio activo.

Tasas de interés

El mercado actual y el puntaje crediticio FICO del prestatario influyen en la tasa de interés que recibirá en un préstamo convencional. Los prestamistas ofrecen programas de préstamos convencionales a una tasa fija, donde la tasa de interés permanece consistentemente durante el plazo del préstamo, o como una ARM, una hipoteca de tasa ajustable, donde las tasas de interés se inician a una tasa inferior al mercado y cambian en una horario designado, que varía de mensual a anual o más.

Límites de préstamos

Los préstamos convencionales conformes tienen un límite máximo de préstamo establecido por Fannie Mae a nivel de condado. En el caso de los préstamos no conformes, los bancos generalmente establecen el límite en 80 a 90 por ciento del valor tasado de la vivienda.

Seguro hipotecario privado

Las hipotecas convencionales incluyen un cargo adicional de seguro hipotecario privado de aproximadamente la mitad del uno por ciento del monto del préstamo cuando el prestatario tiene una relación préstamo-valor mayor al 80 por ciento. El banco determina la relación préstamo-valor comparando la cantidad que el comprador toma con el valor tasado de la vivienda. Según los términos de la Ley de Protección de Propietarios de 1998, un prestamista debe revelar el período de tiempo en años y meses que un deudor hipotecario tomará para alcanzar el umbral de préstamo a valor del 78 por ciento para eliminar la tarifa mientras hace pagos mensuales regulares. Hacer un pago inicial del 20 por ciento eliminará el cargo de PMI, y algunos prestamistas ofrecen un aumento de la tasa de interés en lugar del cargo mensual de PMI.

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