¿Qué es un préstamo hipotecario convencional?

Cuando solicita un préstamo hipotecario, tiene la opción de solicitar un préstamo convencional o un préstamo respaldado por el gobierno. Los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos VA y FHA, están asegurados a través del gobierno federal, mientras que los préstamos convencionales están asegurados a través de compañías privadas. Los honorarios y costos adicionales asociados con un préstamo convencional variarán dependiendo del prestamista hipotecario.

Identificación

Los préstamos hipotecarios convencionales, aunque no están asegurados por el gobierno federal, deben cumplir con las pautas hipotecarias establecidas por la Asociación Federal Hipotecaria Federal, también conocida como "Fannie Mae", y la Federal Home Loan Mortgage Corporation, a menudo denominada "Freddie Mac". "A diferencia de los préstamos asegurados a nivel federal, los préstamos convencionales no ofrecen garantías para el prestamista en caso de incumplimiento del prestatario.

Significado

Debido a la falta de seguro del gobierno, los préstamos convencionales tienen un mayor riesgo para los prestamistas. Por lo tanto, si desea financiar su nueva compra de vivienda con un préstamo convencional, a menudo debe cumplir requisitos de crédito e ingresos más estrictos que aquellos que financian sus propiedades con una hipoteca FHA o VA. Si el prestatario realiza un pago inicial inferior al 20 por ciento de la propiedad financiada, las pautas de Fannie Mae y Freddie Mac establecen que el prestamista solicite una aseguradora privada para el préstamo. Aunque debe pagar las primas del seguro hipotecario privado todos los meses, la Ley de Protección de Propietarios de 1998 establece que, una vez que un prestatario paga el 20 por ciento del valor original de la propiedad, los cargos adicionales deben cesar.

Tipos

La mayoría de las hipotecas convencionales requieren que pague el monto total del préstamo a una tasa de interés fija durante un período de 30 años. Sin embargo, algunos bancos ofrecen préstamos convencionales con un período de amortización de 40 o incluso 50 años, de acuerdo con MSN Money. También están disponibles períodos de amortización más cortos a través de hipotecas a 15 años. También puede optar por una hipoteca de tasa ajustable en la que la tasa de interés no sea fija, sino que esté vinculada a la tasa de mercado actual. Un prestatario con una hipoteca de tasa ajustable puede esperar que su tasa de interés fluctúe periódicamente.

Beneficios

Si tiene un buen crédito, un ingreso estable y puede pagar el enganche, los préstamos convencionales a menudo ofrecen tasas de interés más bajas que sus contrapartes aseguradas por el gobierno. Mientras que los préstamos de la FHA requieren que una propiedad cumpla con estrictas pautas de elegibilidad en lo que respecta al precio, la ubicación y la habitabilidad, los prestamistas convencionales no están sujetos a las mismas regulaciones burocráticas. Por lo tanto, los prestamistas a menudo pueden procesar hipotecas convencionales más rápidamente que las hipotecas aseguradas por el gobierno. Además, el mayor requisito de anticipo de los préstamos convencionales lo ayuda a generar capital de forma más rápida.

Inconvenientes

El mayor inconveniente de los préstamos convencionales es la dificultad que presentan para los prestatarios con un crédito menos que perfecto o que carecen de un pago inicial sustancial. Mientras que los préstamos de la FHA requieren solo un pago inicial de 3.5 por ciento, y un prestatario calificado puede obtener un préstamo de VA sin ningún pago inicial, la mayoría de los prestamistas convencionales requieren un pago inicial mínimo de cinco a 20 por ciento. Además, las tarifas para originar un préstamo convencional son establecidas por el prestamista en lugar de ser dictadas por el gobierno federal y pueden exceder las tarifas asociadas con los préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno.

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