¿En qué se basa el seguro hipotecario?

Una hipoteca es solo uno de los gastos obligatorios asociados con la financiación de una vivienda. El prestamista que financia la compra o refinanciación de la vivienda debe proteger sus intereses con el seguro hipotecario cuando considera que el préstamo es riesgoso. El seguro le permite al prestamista recuperar sus pérdidas si el propietario deja de pagar. El tipo de seguro hipotecario del prestamista y su costo se basan en el tipo de préstamo que adquiere.

Tipos

El seguro hipotecario viene en dos tipos principales: seguro hipotecario privado (PMI) y seguro hipotecario gubernamental (MI). Los préstamos convencionales, los préstamos más utilizados, están respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac. Los préstamos convencionales dependen de compañías de seguros privadas y de terceros para asegurar a los prestamistas contra pérdidas. La Administración Federal de Vivienda, una agencia gubernamental dentro del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, asegura préstamos hechos por sus prestamistas. Los préstamos convencionales tienen PMI y los préstamos asegurados por la FHA tienen IM.

Consideraciones

El costo de PMI o MI varía. El costo del PMI lo determina la compañía que el prestamista elige para la cobertura. El prestamista le transfiere el costo de la prima al prestatario. MI se basa en la condición del fondo Mutual Mortgage Insurance (MMI), el principal grupo de seguros de la FHA y la fuente de fondos para pagar las reclamaciones del prestamista. El MI implica dos costos: una prima de seguro hipotecario por adelantado única (UFMIP) pagada al cierre al agregar al saldo del préstamo, y una prima anual recurrente recaudada del prestatario en cuotas mensuales. La prima de PMI también se recauda mensualmente, pero el prestatario también puede pagarla como una suma global al año.

tamaño

El PMI oscila entre .5 por ciento y 1.5 por ciento del monto del préstamo, de acuerdo con la Junta de la Reserva Federal. El monto se basa en el tamaño del pago inicial y el tipo de préstamo, dice Bankrate. A partir de abril de 2012, el MIP de la FHA varió de 1.2 a 1.25 para los préstamos con un pago inicial inferior al 10 por ciento. El UFMIP es 1.75 por ciento del monto del préstamo a partir de 2012, dice la FHA.

Consejos

Debido a que el seguro se basa en el riesgo, el prestatario puede minimizar y eliminar la necesidad de cobertura al contribuir con más del 20 por ciento en un préstamo convencional. En general, es menos probable que un prestatario incurra en incumplimiento en un hogar en el que ha invertido mucho dinero. La FHA requiere pagos MI por al menos los primeros cinco años del préstamo, independientemente del monto del anticipo. Generalmente, un prestatario puede eliminar el PMI una vez que el saldo del préstamo se paga hasta el 80 por ciento del monto original del préstamo y el IM se elimina automáticamente cuando el saldo es del 78 por ciento del saldo del préstamo (pero no antes de cinco años).

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