Seguro hipotecario pagado por el prestatario frente a un prestamista

Los prestatarios fuertemente invertidos en sus casas tienen menos probabilidades de incumplir con su hipoteca. Los prestamistas requieren protección adicional cuando los prestatarios gastan menos del 20 por ciento en una vivienda o tienen menos del 20 por ciento de capital en una refinanciación. El seguro hipotecario cubre al prestamista al reembolsar las pérdidas cuando los prestatarios incumplen. Los prestamistas pueden prepagar el seguro hipotecario en nombre del prestatario o el prestatario puede pagar primas mensuales junto con el pago mensual de la hipoteca.

Función

Un proveedor de seguro hipotecario externo le cobra a la entidad crediticia por la cobertura. El prestamista transfiere el costo del seguro al prestatario aumentando la tasa de interés del préstamo en un acuerdo de seguro hipotecario pagado por el prestamista (LPMI) o cobra cuotas con un seguro pagado por el prestatario (BPMI). El método de pago que tiene más sentido para un prestatario depende de las circunstancias financieras y los planes del individuo. Por ejemplo, los prestatarios deben considerar la cantidad de tiempo que pretenden conservar el préstamo y la cantidad de un aumento en el pago de la vivienda que pueden pagar al elegir entre un seguro hipotecario pagado por el prestamista o un préstamo hipotecario pagado por el prestatario.

Ventajas

El seguro pagado por el prestatario está sujeto a cancelación cuando el valor de la vivienda alcance el 20 por ciento del capital. Las reglas de cancelación varían entre los prestamistas, por lo que los prestatarios deben verificar los criterios de calificación específicos. Si cancela exitosamente, puede tener derecho a un reembolso parcial de la prima, dependiendo de cuándo convenza al prestamista de dejar de cobrar y cuándo el prestamista le remite el pago al proveedor. En lugar de tener una doceava parte de la prima anual agregada a su pago hipotecario mensual, los prestatarios con un seguro pagado por el prestamista transfieren el costo a su tasa de interés. La tasa de interés más alta involucrada también puede ser más rentable que el seguro pagado por el prestatario, ya que el interés hipotecario es deducible de impuestos.

Desventajas

Los prestatarios deben presupuestar el gasto mensual del seguro pagado por el prestatario. Al calificar para el préstamo, el prestamista calcula el pago total de la vivienda, que incluye los intereses hipotecarios, el capital, los impuestos, el seguro del propietario y el seguro hipotecario. Una prima pagada por el prestatario puede hacer que sea más difícil para el prestatario calificar y es deducible en ciertas circunstancias. Hasta 2013, el seguro pagado por el prestatario de los préstamos utilizados para comprar, construir o mejorar una residencia principal es deducible de impuestos. El seguro hipotecario pagado por el prestamista tiene vigencia durante la vigencia del préstamo y no puede cancelarse cuando la vivienda aumenta en equidad. Un prestatario debe pagar el préstamo mediante la venta o refinanciamiento para rescindir el seguro hipotecario pagado por el prestamista.

Consideraciones

La mayoría de los prestatarios optan por un seguro hipotecario pagado por el prestatario. Tiene más sentido para los prestatarios que planean conservar su casa por más de 10 años o el tiempo suficiente para ver un aumento en el valor y la equidad. Prefieren hacer pagos más altos cada mes con la perspectiva de eventualmente cancelar el seguro hipotecario. Los prestatarios que desean cancelar más en el momento de impuestos o que financian más del 85 por ciento del valor de su casa pueden preferir el seguro hipotecario pagado por el prestamista. Esperan conservar su casa por menos de 10 años y, por lo tanto, no anticipan la cancelación del seguro hipotecario.

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