¿Cuáles son las reglas para el seguro hipotecario?

El seguro hipotecario protege a un prestamista al disminuir el riesgo de que un prestatario no pague un préstamo hipotecario. Los prestatarios convencionales que realizan un pago inicial inferior al 20 por ciento acuerdan comprar un seguro hipotecario privado (PMI), que cubre el préstamo en caso de incumplimiento. Por lo general, una vez que el saldo del préstamo cae por debajo del 80 por ciento del valor de mercado de la casa, se permite a un prestatario cancelar la política de PMI. El seguro hipotecario también es provisto por la Administración Federal de Vivienda (FHA) para compradores calificados.

Ley de Protección de Propietarios de 1998

También conocida como la "Ley de Cancelación de PMI", la Ley de Protección de Propietarios (HOPA) es una ley federal aprobada en 1998 que otorga a los propietarios el derecho a cancelar una póliza de seguro hipotecario una vez que se cumplan los requisitos de capital. Antes de la ley, muchos propietarios encontraban desafiante cancelar el PMI, y las políticas variaban según los prestamistas individuales. A partir de 1999, los claros requisitos de divulgación y notificación sirven para ayudar a los propietarios a eliminar el seguro hipotecario privado excesivo o innecesario. Un prestatario puede solicitar la cancelación o puede requerirse la terminación automática tan pronto como el saldo principal de la hipoteca alcance el 78 por ciento del valor original de la vivienda. Los prestatarios deben estar al día en sus pagos, de acuerdo con HOPA, y se aplican excepciones para los préstamos considerados de alto riesgo o no conformes.

Seguro hipotecario privado

El costo de PMI para propietarios incluye un pago realizado al cierre y pagos mensuales subsiguientes agregados al capital e intereses, de acuerdo con Wells Fargo Home Mortgage. Los prestatarios que también incluyen impuestos sobre la propiedad y el seguro del propietario con el pago de su hipoteca pueden sentir especialmente el peso adicional de PMI cada mes. Una alternativa sugerida por Wells Fargo para los prestatarios que planean mudarse o refinanciar dentro de un período de tiempo relativamente corto es seleccionar un seguro hipotecario pagado por el prestamista. El costo se agrega a la tasa de interés del préstamo, y la cancelación de la póliza de seguro hipotecario puede no estar permitida.

FHA Seguro hipotecario

Más de 4.8 millones de hipotecas de EE. UU. Fueron aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) a partir de 2010, según el sitio web de la agencia. Los prestamistas aprobados emiten hipotecas a prestatarios calificados con bajos requisitos de pago inicial. FHA luego proporciona un seguro contra el incumplimiento. La FHA requiere que el propietario pague una prima de seguro hipotecario por adelantado, que puede ser financiada con el monto de la hipoteca, seguido de primas anuales. La prima del seguro hipotecario puede eliminarse después de que el valor de la vivienda aumente con el tiempo. El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) también garantiza préstamos para miembros militares emitidos por prestamistas privados, pero requiere una tarifa única de financiación en lugar de primas mensuales de seguro hipotecario.

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