¿Se puede usar un cosignatario en lugar de un seguro hipotecario?

El dinero mínimo para el pago inicial, los problemas de crédito y las limitaciones de ingresos comúnmente evitan que los prestatarios capacitados obtengan un préstamo hipotecario. Los cosniers y el seguro hipotecario son dos métodos que utilizan los prestamistas para minimizar el riesgo de otorgar préstamos a dichos prestatarios. Los prestatarios pagan seguro hipotecario mensualmente con su préstamo. Un cofirmante puede ayudar a compensar los ingresos y las deficiencias crediticias del prestatario, ayudándolos a obtener un préstamo. Sin embargo, generalmente no puede reemplazar el seguro hipotecario como medio de proteger al prestamista.

Los basicos

Los prestamistas requieren un proveedor de seguro hipotecario externo para respaldar un préstamo cuando el hogar tiene menos del 20 por ciento de capital. La Administración Federal de la Vivienda es el mayor proveedor gubernamental de seguro hipotecario, o MI, mientras que las compañías privadas ofrecen seguro hipotecario privado o PMI. Los préstamos de la FHA y los préstamos convencionales requieren la cobertura del seguro porque un préstamo excede un préstamo a valor determinado, o LTV, independientemente de la presencia de un cosignatario. El proveedor de seguros acepta reembolsar al prestamista en caso de impago del prestatario.

Préstamo a valor

La necesidad de un seguro hipotecario a menudo depende de la cantidad financiada en relación con el valor de la vivienda, o LTV. Los prestamistas prefieren un LTV de 80 por ciento o menos. Un prestatario con un 20 por ciento de descuento en una compra o un 20 por ciento de capital en un refinanciamiento generalmente puede renunciar a la cobertura. A partir del 1 de abril de 2013, todos los préstamos de la FHA requieren seguro hipotecario, independientemente de LTV. Los prestamistas convencionales pueden renunciar a la prima del seguro hipotecario cuando financian más del 80 por ciento mediante el cobro de una tasa de interés más alta o al combinar dos préstamos, uno para el LTV del 80 por ciento y otro para el resto del monto del préstamo.

Beneficios de Cosigner

Un cofirmante puede actuar como garante adicional de un préstamo de la FHA prometiendo realizar pagos si no puede o puede pagar el saldo del préstamo después de su incumplimiento. El prestamista considera los ingresos del cosignatario, junto con el suyo propio, al determinar si puede pagar el pago mensual y sus otras deudas mensuales. También puede usar un cofirmante si su puntaje de crédito apenas cumple con los requisitos del prestamista y necesita una garantía adicional de que puede pagar la deuda.

Posibilidades

Es posible que pueda utilizar un cosignatario en lugar de un seguro hipotecario en una pequeña parte de los préstamos hipotecarios, menos del 10 por ciento. Estos préstamos no siguen las pautas de Fannie Mae y Freddie Mac, a diferencia de la mayoría de los préstamos convencionales, o los de la FHA. Los bancos comunitarios más pequeños y otras instituciones crediticias que otorgan estos préstamos se aferran a ellos como parte de sus propias carteras de inversión. Si bien estos bancos establecen sus propios lineamientos crediticios y pueden ofrecer flexibilidad, también usan la discreción en los préstamos, ya que están enganchados al préstamo si falla. En tal caso, reemplazar el seguro hipotecario con un cosignatario dependerá de sus calificaciones y capacidad para negociar con el prestamista.

Compartir en redes sociales: