¿Cuándo puedo dejar de pagar el seguro hipotecario basado en el riesgo Hud?

Los préstamos asegurados por el gobierno tienen muchas ventajas para los prestatarios; sin embargo, la prima del seguro hipotecario es un inconveniente. En la mayoría de los casos, los prestatarios de la Administración Federal de Vivienda (FHA) pueden dejar de pagar el seguro hipotecario basado en riesgo del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) una vez que hayan acumulado suficiente capital, a veces en tan solo 11 años sin refinanciación.

Administración Federal de Vivienda

La FHA es el principal programa de seguro hipotecario de HUD. Los préstamos asegurados por la FHA requieren un anticipo de 3.5 por ciento y ofrecen condiciones de calificación flexibles. El programa está destinado a prestatarios de ingresos moderados que a menudo tienen problemas para calificar para el financiamiento convencional. La FHA paga las reclamaciones del prestamista en caso de incumplimiento de su Mutual Mortgage Insurance Fund, que refuerza a veces cambiando la política que rodea los pagos del seguro hipotecario, a veces aumentando los períodos de plazo.

Seguro hipotecario

El seguro hipotecario de la FHA implica dos pagos. La prima de seguro hipotecario inicial es una tarifa única pagadera al cierre del préstamo. La tarifa equivale al 1,75 por ciento del monto del préstamo en la mayoría de los préstamos de la FHA y se puede transferir al monto financiado. La tarifa recurrente que puede estar sujeta a cancelación es la prima anual del seguro hipotecario. La prima equivale al 1,35 por ciento del monto del préstamo en la mayoría de los préstamos. Los prestatarios realizan pagos mensuales a plazos para la prima anual, que envían a su prestamista de la FHA o compañía de servicios de préstamos.

Préstamos más nuevos

Los prestatarios con préstamos más recientes de la FHA tienen una oportunidad mínima o nula para dejar de pagar la prima del seguro hipotecario durante la vigencia del préstamo. La continuación de la prima de los préstamos con números de casos asignados a partir del 3 de junio de 2013 se basa en un sistema de dos niveles. La FHA asigna un número de caso al archivo del prestatario al inicio del proceso de originación, una vez iniciada la solicitud de préstamo, durante el proceso de suscripción. Los prestatarios que financien el 90 por ciento o menos del valor de su vivienda en el momento de la originación deben pagar la prima durante al menos 11 años. La mayoría de los prestatarios de FHA, los que financian más del 90 por ciento del valor de su vivienda cuando compran o refinancien, deben pagar la prima "hasta el final del plazo de la hipoteca" o durante los primeros 30 años, según HUD.

Consideraciones

Los prestatarios con números de casos asignados entre el 1 de enero de 2001 y el 3 de junio de 2013 están sujetos a los requisitos de evaluación de seguro hipotecario anteriores de la FHA. El prestamista cancela automáticamente la evaluación de la prima cuando el prestatario paga por lo menos cinco años y el saldo del préstamo equivale al 78 por ciento o menos del valor de la vivienda al momento del préstamo, o al 78 por ciento de la relación préstamo a valor. La cancelación de la tarifa es a discreción del prestamista y generalmente requiere un historial de pagos a tiempo y un buen desempeño general en la devolución del préstamo. Los préstamos emitidos antes de 2001 requieren que el prestatario pague la prima durante la vigencia del préstamo.