¿Qué es un préstamo no convencional?

Las hipotecas convencionales son aquellos productos que no están respaldados directamente por el gobierno federal. Por ejemplo, las hipotecas propiedad de Fannie Mae y Freddie Mac, dos grandes compradores de hipotecas, son préstamos que presentan términos de préstamo generalmente "convencionales" o estándar. Por el contrario, la mayoría de las hipotecas respaldadas por el gobierno federal cuentan con una variedad de términos de préstamos no convencionales, condiciones y estándares de calificación crediticia.

Préstamos no convencionales

En un esfuerzo por alentar la propiedad de vivienda, el gobierno federal asegura o garantiza préstamos hipotecarios no convencionales a través de tres agencias: la Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Y el Departamento de Agricultura de EE. UU. Todos los préstamos hipotecarios con respaldo federal cuentan con pautas de préstamos especiales y, en muchos casos, relajados y condiciones de pago.

Estándares de calificación

Los préstamos hipotecarios no convencionales con respaldo federal con frecuencia tienen un bajo o incluso ningún pago inicial, así como también requisitos de puntaje de crédito más bajos. Por ejemplo, los requisitos de anticipo para préstamos hipotecarios asegurados por la FHA pueden ser tan bajos como el 3.5 por ciento. Los puntajes crediticios que califiquen para hipotecas no convencionales, sin embargo, pueden ser tan bajos como 540, aunque los prestamistas típicamente requieren un 640. Dependiendo del producto de préstamo hipotecario no convencional, las tasas de interés pueden ser más altas que las hipotecarias convencionales.

Elegibilidad

No todos los productos de préstamo asegurados o garantizados por el gobierno federal están abiertos a todos los compradores de viviendas. Las hipotecas de VA, por ejemplo, solo están abiertas para veteranos militares elegibles o miembros de la familia. Los productos de préstamos hipotecarios ofrecidos por el USDA generalmente están disponibles para compradores de viviendas rurales de bajos ingresos. El principal producto de préstamos no convencionales del gobierno federal, el préstamo de la FHA, está abierto a casi todos los compradores de vivienda por primera vez.

Otras hipotecas no convencionales

Cualquier préstamo hipotecario que no cumpla con los lineamientos de préstamos tradicionales y requeridos podría considerarse una hipoteca no convencional. Por ejemplo, algunos prestamistas se especializan en préstamos hipotecarios subprime a prestatarios con problemas de crédito o más riesgosos, y con frecuencia presentan condiciones crediticias específicas para préstamos o prestatarios. Los inversores inmobiliarios también son otra clase de prestatario que necesita financiación hipotecaria no convencional. Los préstamos hipotecarios no convencionales no asociados con el gobierno federal son más riesgosos para los prestamistas y generalmente incluyen tasas de interés más altas.

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