Definir hipotecas convencionales

Al comprar una casa, la mayoría de los compradores necesitan financiación de terceros para completar la compra. Las hipotecas pueden ser respaldadas por el gobierno o convencionales. Ciertas agencias gubernamentales como la FHA y VA aseguran o garantizan hipotecas respaldadas por el gobierno. La FHA asegura hipotecas ofrecidas por prestamistas privados, y la VA garantiza préstamos hechos a miembros del ejército. Las hipotecas convencionales son aquellas que no están garantizadas ni aseguradas por ninguna agencia gubernamental.

Identificación

Las hipotecas convencionales están disponibles para cualquiera que cumpla con los criterios de préstamo. Es más difícil calificar para una hipoteca convencional que un préstamo asegurado por el gobierno porque las pautas de crédito tienden a ser más estrictas. La mayoría de los préstamos convencionales suelen agruparse en paquetes de inversión y venderse en el mercado secundario a inversores institucionales como compañías de seguros y agencias gubernamentales como Fannie Mae.

Cualificaciones

Los prestamistas consideran varios factores para calificar para una hipoteca convencional. Aunque puede calificar para una hipoteca convencional con un puntaje mínimo de 620, para obtener la mejor tasa, su puntaje debe ser de al menos 700 a menos. Además, la mayoría de los prestamistas requieren ciertos índices de deuda a ingresos. Su proporción de vivienda es el pago de su hipoteca, que incluye el principio, interés, impuestos y seguro dividido por su ingreso bruto mensual. A los prestamistas les gusta ver esta relación en 28 por ciento. La segunda proporción es su deuda total renovable, como pagos con tarjeta de crédito y automóvil, más los gastos de vivienda divididos por su ingreso bruto mensual. Esta relación debe ser de alrededor del 36 por ciento.

Condiciones

Las hipotecas convencionales generalmente tienen un plazo de 15 años o 30 años. Además, las tasas de interés fijas suelen ser el estándar. Con una tasa de interés fija, la tasa de interés de la hipoteca es la misma para todo el plazo. Algunos prestamistas también ofrecen una tasa de interés ajustable con una hipoteca convencional. Por lo general, con la opción de tasa de interés ajustable, se le ofrece un interés inicial más bajo durante un período establecido, y luego la tasa de interés se ajustará, generalmente al alza, después de ese período. Además, con las hipotecas convencionales, los prestamistas requieren un pago inicial del 20 por ciento. Con hipotecas convencionales, los prestamistas generalmente requieren que los prestatarios con un pago inicial de menos del 20 por ciento paguen un seguro hipotecario privado, o PMI, que asegura la hipoteca contra la pérdida.

Tasa de interés

La tasa de interés que un prestamista le ofrece en una hipoteca convencional depende de su puntaje de crédito y para qué programa de préstamo califica. Más que los préstamos respaldados por el gobierno, las tasas de interés de los préstamos convencionales están estrechamente vinculadas al puntaje crediticio del prestatario. Se establecen pautas convencionales para que un prestatario con un puntaje FICO de 720 o más califique para la mejor tasa de interés. A medida que su puntaje cae por debajo de 720, la tasa puede aumentar de 1 a 2 puntos porcentuales, y se pueden agregar varias tarifas, lo que aumenta significativamente el costo de la hipoteca.

Consideraciones

Antes de solicitar una hipoteca, asegúrese de comprender las diferencias entre las hipotecas respaldadas por el gobierno y las hipotecas convencionales. Debido a que las tasas de interés hipotecarias convencionales son impulsadas por los puntajes crediticios, asegúrese de que su crédito sea bueno o excelente, por lo que califica para una tasa asequible. Además, es importante asegurarse de tener acceso a efectivo para un pago inicial considerable.

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