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Características convencionales de la hipoteca

Las hipotecas convencionales pueden tener tasas fijas o ajustables.

Cuando tienes una hipoteca convencional, el banco te presta dinero sin el respaldo de una agencia gubernamental. Como resultado, convencional significa más riesgo para los prestamistas y más obstáculos para obtener un préstamo, especialmente porque estos préstamos tienen muchas opciones y características. Muchos de los estándares para estos préstamos son creados o inspirados por Fannie Mae y Freddie Mac, quienes compran hipotecas para alentar el otorgamiento de préstamos a aspirantes a compradores de vivienda. Los bancos siguen estas pautas con la esperanza de encontrar inversores u otros que asuman los riesgos que los prestatarios no pagarán.

La tapa del endeudamiento

Los límites de préstamo para los préstamos de Fannie Mae y Freddie Mac dependen de la cantidad de unidades, que pueden ir del uno al cuatro, y la ubicación de la casa que se compra. El límite típico para una casa unifamiliar es $ 417,000. Los préstamos convencionales que exceden el límite del préstamo caen en la categoría de préstamos jumbo. Los préstamos respaldados por el gobierno pueden tener límites más bajos. Por ejemplo, para un hogar unifamiliar, el límite de préstamo del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. Es de $ 271,050.

El pago inicial

La relación préstamo-valor mide el porcentaje del precio de compra que puede pedir prestado contra el monto del precio que debe afrontar como anticipo. Las hipotecas convencionales tienen relaciones de préstamo a valor comúnmente del 80 por ciento, 90 por ciento o 95 por ciento. Si no lleva al menos un pago inicial del 20 por ciento, el prestamista le exigirá que tenga un seguro hipotecario privado, llamado PMI, que cubre las pérdidas del prestamista en caso de incumplimiento del préstamo.

Derriba los costos del seguro hipotecario

En una hipoteca convencional, puede pedirle al prestamista que cancele el PMI cuando el saldo del capital esté programado para alcanzar el 80 por ciento del valor original de la vivienda. Generalmente, el prestamista debe otorgar su solicitud si usted está al día o tiene un buen historial de pagos y el valor de la vivienda no ha disminuido. Cuando está programado que su préstamo caiga al 78 por ciento del precio, el prestamista debe detener el PMI, incluso si no lo solicita e incluso si su saldo es más del 78 por ciento del valor actual, el prestamista puede mantener el PMI si usted están en default En un préstamo asegurado a través de HUD, debe pagar las primas del seguro hipotecario por la vida del préstamo.

Tus tarifas pueden cambiar

Los prestamistas pueden ofrecer hipotecas de tasa ajustable, por lo que la tasa de interés cambia periódicamente en función de las condiciones del mercado. Los prestatarios con hipotecas de tasa ajustable se sienten atraídos por las tasas inicialmente más bajas y, por lo tanto, los pagos más bajos. Tanto los préstamos convencionales como los de HUD tienen límites en los aumentos en las tasas de interés. En ciertas situaciones, Fannie Mae o Freddie Mac aceptarán hipotecas de tasa variable cuando el prestatario haga solo un pago inicial del 5 por ciento. HUD limita anualmente las hipotecas de tasa ajustable que asegurará el 30 por ciento del total de las hipotecas aseguradas.

Asequibilidad de los pagos

En una hipoteca convencional, el pago de su hipoteca no debe ir al norte del 28 por ciento de sus ingresos mensuales. Por lo general, los prestamistas se asustan si el total de sus pagos de la hipoteca, el automóvil y otras deudas es más del 36 por ciento de sus ingresos mensuales. Fannie Mae solo considera la relación deuda total / ingreso para decidir si adquiere una hipoteca. Las razones aceptables pueden diferir entre los prestamistas. Los prestatarios pueden calificar para préstamos de la Administración Federal de la Vivienda y del Departamento de Asuntos de Veteranos con pagos de deudas que llegan al 41 por ciento de los ingresos.

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