Definiciones de tipos de hipotecas

Los prestatarios de hoy tienen una serie de hipotecas para elegir cuando financian sus hogares. Atrás quedaron los días en que la hipoteca convencional a 30 años de tasa fija gobernaba el mercado de la vivienda. Tener un conjunto diverso de préstamos hipotecarios les permite a los prestatarios personalizar el financiamiento en sus casas para adaptarlo a sus necesidades actuales y futuras. Hoy en día, el tipo más destacado de préstamo hipotecario aparte de la hipoteca de tasa fija es la hipoteca de tasa ajustable. Algunos otros tipos de préstamos ofrecen ventajas únicas a los prestatarios también.

Hipoteca convencional

El préstamo hipotecario convencional es la hipoteca amortizadora a tasa fija a 30 años. Con este préstamo, el propietario tiene una tasa de interés establecida para el plazo del préstamo, y cada pago paga el saldo principal y el interés. La hipoteca convencional proporciona la ventaja de saber el monto de cada pago, aunque los prestatarios deben tener en cuenta que los pagos pueden cambiar debido al aumento de impuestos a la propiedad o primas de seguro. La desventaja de este tipo de hipoteca es evidente cuando la tasa de interés de mercado prevaleciente es inferior a la tasa actual del préstamo.

Otras hipotecas de tasa fija

Los prestatarios también pueden optar por obtener hipotecas de tasa fija de 15 o 20 años. Si bien estos préstamos resultan en pagos más altos, los prestatarios podrán acumular capital más rápido y pagar menos en intereses. Los préstamos a largo plazo también están disponibles, como una hipoteca de tasa fija a 40 años. Los términos más largos resultan en pagos hipotecarios más bajos, pero le cuestan al prestatario más en términos de interés y capital de construcción lenta.

Hipoteca de tasa ajustable

La hipoteca de tasa ajustable generalmente viene con un plazo de tasa fija de cinco, siete o 10 años antes de que la tasa de interés pueda flotar por el resto del plazo del préstamo. La tasa flotante se determina sumando el margen especificado por el prestamista a un índice como el Tesoro a un año o LIBOR. Por ejemplo, supongamos que el margen es 0,75 por ciento y el LIBOR a un año es 3 por ciento. La tasa de interés ARM, entonces, es 3.75 por ciento. La ventaja obvia de un ARM es que puede dar lugar a pagos de préstamos más bajos cuando las tasas de interés caen por debajo de la tasa fija establecida. Sin embargo, lo contrario también es cierto. Aún así, los prestatarios están protegidos de las salvajes fluctuaciones en las tasas de interés con topes de tasas de interés. Según Bankrate.com, las tasas de interés pueden cambiar en no más de 2 por ciento por año y 6 por ciento durante la vigencia del préstamo. Los prestatarios también pueden aprovechar los topes de pago, que limitan los cambios en el monto real del pago de la hipoteca. En este caso, no hay limitaciones a los cambios en las tasas de interés, y los prestatarios que optan por pagar solo el pago limitado pueden terminar con un préstamo de amortización negativa a medida que los intereses no pagados se agregan al saldo principal.

Préstamo FHA

Los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda están respaldados por el gobierno federal y administrados por los prestamistas participantes. El objetivo de los préstamos asegurados por la FHA es otorgar crédito a potenciales compradores de viviendas que de otro modo no calificarían para préstamos hipotecarios convencionales. Esto se debe al hecho de que los préstamos asegurados por la FHA no siguen las pautas de suscripción de Fannie Mae o Freddie Mac y, por lo tanto, tienen estándares de crédito más indulgentes. El proceso de solicitud de préstamo de la FHA se ve obstaculizado por la burocracia administrativa y puede tomar un prestatario más tiempo para adquirir fondos, en comparación con un préstamo que no pertenece a la FHA.

Préstamo de globo

Una variación del préstamo convencional de tasa fija a 30 años, la hipoteca global normalmente tiene una estructura de préstamo similar pero con un plazo más corto, que generalmente es de cinco a siete años. El prestatario tiene pagos hipotecarios similares a los de un préstamo convencional, pero está obligado a satisfacer el saldo total del préstamo en un solo pago al final del plazo del préstamo. De lo contrario, el propietario puede refinanciar en un nuevo préstamo. El beneficio de la hipoteca de globo proviene de una acumulación de capital más rápida y menos intereses acumulados.

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