¿Qué significa una hipoteca subprime?

Las hipotecas subprime pueden ser costosas y difíciles de pagar por un prestatario con el tiempo. En general, hay costos y tarifas más altos para un préstamo subprime, y si el pago aumenta de forma inesperada, el prestatario puede enfrentar una ejecución hipotecaria, la pérdida de la casa del prestamista en un procedimiento legal. Los prestatarios con hipotecas subprime en última instancia pagan más por la propiedad de lo que lo haría una persona con una hipoteca convencional.

Función

Las hipotecas subprime están diseñadas como productos de préstamos para prestatarios con un historial crediticio pobre o limitado y puntajes de crédito más bajos, típicamente menores de 620. Estos prestatarios no pueden recibir un préstamo hipotecario convencional o principal debido a la situación crediticia. Las hipotecas subprime también se pueden usar para prestatarios que no pueden o no quieren documentar los ingresos, como se requiere para un préstamo convencional.

Tipos

Cualquier producto de préstamo hipotecario con una tasa de interés que sea más alta que los niveles del mercado financiero se considera de alto riesgo, ya que el préstamo está por debajo de la tasa preferencial disponible. Según la Reserva Federal, los préstamos subprime son típicamente de tasa ajustable (ARM) o hipotecas con globo, o una combinación de ambos. Las hipotecas de tasa ajustable son préstamos con tasas de interés variables que pueden resultar en pagos impredeciblemente más altos. Las hipotecas de globo tienen una suma global adeudada al final del plazo del préstamo. Esta suma generalmente es un gran porcentaje del monto total del préstamo.

Caracteristicas

Los préstamos subprime generalmente tienen una tasa de interés más alta. Los prestamistas cobran a los prestatarios de alto riesgo tasas más altas debido al aumento del riesgo percibido de impago, o la falta de pago del préstamo, debido al historial crediticio de la persona. Por lo general, estos tipos de hipotecas tienen mayores penalizaciones por los honorarios del préstamo, como los cargos por pagos atrasados. Algunas hipotecas subprime tienen multas por pago anticipado, que son tasas impuestas por el prestamista cuando el préstamo se paga anticipadamente.

Consideraciones

Algunas características de los préstamos subprime pueden aumentar el riesgo de ejecución hipotecaria. Es posible que un prestatario no pueda pagar el nuevo pago cuando un ARM se restablezca o carezca de los recursos financieros para realizar el pago final debido a una hipoteca global. Las multas por pago anticipado pueden dificultar el refinanciamiento de un prestatario u obtener un nuevo préstamo para pagar una hipoteca existente, ya que la multa puede aumentar el costo de cancelar el préstamo actual y el valor real de la vivienda.

Conceptos erróneos

En general, se considera que los préstamos de alto costo son de alto riesgo en el mercado hipotecario, y no todos los ARM o hipotecas globales son productos subprime. Un prestatario que no va a permanecer en el hogar por un período prolongado de tiempo puede beneficiarse de los pagos mensuales bajos iniciales en virtud de una hipoteca ARM o una hipoteca global. No todos los prestatarios de alto riesgo tienen mal crédito.

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