Efecto negativo de la refinanciación de fha short payoff en la calificación crediticia

La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) se hizo cada vez más relevante después de que el mercado de hipotecas subprime se derrumbó en 2007, lo que provocó una crisis en la economía. A medida que la tasa ajustable y las segundas hipotecas perdieron su lustre y los valores de las viviendas cayeron en picado, los prestatarios con dificultades financieras se apresuraron a buscar una solución a sus problemas de préstamos hipotecarios. Pero con poco o nada de capital y prestamistas cada vez más reacios a prestar en tiempos difíciles, la FHA introdujo su opción de refinanciamiento de pago corto para ayudar a los prestatarios a evitar la ejecución hipotecaria y salvar su crédito.

Historia

El Congreso creó la FHA a raíz de la Gran Depresión. La FHA sigue siendo una agencia relevante para ayudar a reconstruir el mercado inmobiliario después de la crisis económica de 2008. Como la aseguradora hipotecaria más grande del mundo, la FHA otorga a los prestatarios medios modestos la capacidad de pedir dinero prestado para una compra o refinanciamiento de un prestamista aprobado por la FHA. . En 2008, el Congreso promulgó legislación para ayudar a los prestatarios a refinanciar hipotecas malas en préstamos asegurados por la FHA.

Puntajes FICO

Fair Isaac Corporation, que desarrolló el principal sistema de calificación crediticia FICO, determina los puntajes de los prestatarios teniendo en cuenta toda la información negativa y positiva proporcionada por los acreedores. Se utilizan cinco factores para calcular los puntajes: historial de pagos, monto adeudado, antigüedad del historial de crédito, nuevo crédito y tipos de crédito utilizados. Un refinanciamiento corto de la FHA daña los factores menos importantes, la duración del historial de crédito y el nuevo crédito. Juntos, los dos representan solo el 20 por ciento del puntaje FICO total, de acuerdo con myFICO.

Efectos

Las líneas de crédito establecidas son un activo para los puntajes de crédito y su sustitución por un nuevo crédito podría causar daños a corto plazo. La gracia salvadora en el refinanciamiento de la FHA es que la cuenta anterior se reemplaza por una deuda más pequeña, ya que el prestamista acuerda anotar el saldo del capital a menos del valor de la propiedad antes de que vaya a la FHA. Esto beneficia al prestatario a largo plazo, ya que disminuye la utilización general del crédito.

Consideraciones

Un prestatario con un crédito excelente de 780 tiene más probabilidades de sufrir una mayor pérdida en puntos que un prestatario con un buen puntaje crediticio de 680, según FICO. Si usted es uno de los pocos afortunados que logran que un prestamista acepte un refinanciamiento de pago corto de la FHA, evitando así la ejecución hipotecaria o la venta en descubierto, los beneficios de una menor responsabilidad financiera pueden ser suficientes para eclipsar cualquier efecto negativo a corto plazo sobre el crédito.

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