Programas federales para refinanciar hipotecas

El colapso de la vivienda que envolvió a Estados Unidos a partir de 2007 obligó a millones de personas a reconsiderar sus préstamos hipotecarios. Con muchos propietarios luchando en hipotecas inaccesibles, la refinanciación se convirtió en una forma de evitar la ejecución hipotecaria. A partir de julio de 2010, existían varios programas federales de refinanciamiento hipotecario para ayudar a los propietarios con problemas.

Programa de refinanciación asequible para el hogar (HARP)

HARP es distinto del programa de modificación de hipotecas de Making Home Affordable. Si bien ambos son una respuesta a la crisis hipotecaria, una modificación modifica los términos del préstamo actual de un propietario para llevar el pago mensual a un nivel asequible. Con un refinanciamiento, los prestatarios pasan a un préstamo completamente nuevo. El objetivo de HARP, de acuerdo con el sitio web Making Home Affordable, es sacar a los propietarios de hipotecas con pagos mensuales no asequibles. HARP se ocupa solo de los préstamos atendidos por Fannie Mae o Freddie Mac. HARP no acepta prestatarios que están vencidos en su hipoteca actual. El sitio web Making Home Affordable informa a los propietarios morosos que pregunten a su prestamista sobre una modificación.

ESPERANZA para los propietarios

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) supervisa el programa HOPE for Homeowners. Este plan acepta prestatarios que están dedicando más del 31 por ciento de sus ingresos al pago de su hipoteca. Si un propietario puede demostrar su incapacidad para avanzar en el pago de su hipoteca y cumple con otros criterios de elegibilidad, HOPE for Homeowners le permite deshacerse de su préstamo actual por una hipoteca a 30 años con tasa fija asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). . Este esquema de refinanciamiento, diseñado para ayudar a los propietarios a evitar ejecuciones hipotecarias, no tuvo mucho impacto, desde el verano de 2010. En junio de 2010, HUD informó que solo 50 personas habían solicitado refinanciar préstamos a través de HOPE para propietarios de viviendas. Siete de las 50 solicitudes fueron aprobadas para una hipoteca asegurada por la FHA en junio.

Refinanciamiento FHA

Durante varios años, la FHA ha ofrecido dos tipos de opciones de refinanciamiento que no están directamente relacionadas con la crisis hipotecaria. Por ejemplo, HUD señala que desde principios de la década de 1980, la FHA ha procesado "refinanciaciones optimizadas" en hipotecas que aseguran. Una refinanciación simplificada transfiere un préstamo de la FHA a otro para reducir el costo de la hipoteca, en términos de interés y pago mensual. En general, un propietario ejercería esta opción si las tasas de interés hubieran disminuido significativamente desde que ella sacó su préstamo original de la FHA. La FHA también permite que los titulares de hipotecas convencionales calificados refinancien en un nuevo préstamo de la FHA. En junio de 2010, los datos de HUD muestran que los prestamistas de la FHA completaron 29,776 refinanciamientos hipotecarios. De estos, 20,095 eran hipotecas anteriormente convencionales, mientras que 9,682 eran productos de la FHA. El número de refinanciamientos hipotecarios de la FHA que utilizaron el proceso simplificado ascendió a 6.801.

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