Asistencia federal con ejecución hipotecaria

Los prestamistas ejecutaron hipotecas en un poco más de 92,000 propiedades de los EE. UU. En julio de 2010, según RealtyTrac. Además, casi 100,000 hogares de los EE. UU. Recibieron un aviso de incumplimiento de hipoteca en el mismo mes, mientras que los bancos programaron más de 135,000 subastas de ejecución hipotecaria. Varios programas federales tienen como objetivo salvar los hogares de las personas, sin embargo, un programa clave, el Programa de Modificación Home Affordable del presidente, HAMP, no ha despegado como esperaba la rama ejecutiva.

Tipos

HAMP es uno de los componentes del programa Making Home Affordable del presidente Obama. HAMP está diseñado para propietarios de viviendas cuya situación financiera les impide realizar el pago actual de su hipoteca. El programa Home Affordable Refinance Program, o HARP, busca ayudar a los prestatarios antes de que se atrasen en los pagos; su objetivo, según el sitio web Making Home Affordable, es hacer que los propietarios salgan de las hipotecas con términos desfavorables y convertirlos en productos más estables. Making Home Affordable también ofrece asistencia de pago para los desempleados, así como también la venta en descubierto y la escritura en lugar de las opciones de ejecución hipotecaria que evitan la ejecución hipotecaria pero que a la vez provocan que los prestatarios pierdan sus viviendas. La Administración Federal de Vivienda, o FHA, tiene como objetivo ayudar a los titulares de hipotecas que deben más en sus préstamos de lo que vale su casa con el programa Short Refinance. El programa intenta llevar los saldos de préstamos para propietarios "subacuáticos" en línea con el valor de mercado de sus propiedades.

Función

HAMP, HARP, asistencia de pago por desempleo y FHA Short Refinance comparten un objetivo final clave: una reducción en las ejecuciones hipotecarias y un retorno de la estabilidad a las hipotecas de los prestatarios y al mercado de la vivienda en general. Específicamente, HAMP ayuda a los más severamente estresados ​​reduciendo los pagos hipotecarios de los propietarios a menos de un 31 por ciento de sus ingresos mensuales, señala el sitio web Making Home Affordable. Los prestatarios desempleados pueden recibir una reducción o diferimiento del pago de su hipoteca durante varios meses antes de ver si son elegibles para HAMP. HARP se enfoca en reducir los problemas antes de que comiencen ofreciendo préstamos a los prestatarios actuales con mayor estabilidad, lo que a menudo significa una tasa de interés más baja. El FHA Short Refinance requiere que los prestamistas perdonen una parte del saldo del préstamo de un propietario para reducir la proporción entre el valor del préstamo y el valor de la vivienda a no más del 97,75 por ciento, según un comunicado de prensa de HUD.

Resultados

HAMP ha recibido la mayor atención en términos de resultados. Los datos del Departamento del Tesoro mostraron que se cancelaron 616.839 de las 1.307.489 modificaciones de prueba iniciadas hasta julio de 2010. HAMP contó 421,804 modificaciones permanentes a julio de 2010. El Departamento del Tesoro informó que los prestamistas comenzaron casi 37,000 modificaciones permanentes en julio de 2010. En general, los prestatarios aprobados para una modificación permanente han visto su pago de hipoteca caer en un 36 por ciento estimado, o más de $ 500 a mes.

Problemas

Los prestamistas que participan en HAMP inicialmente aprueban a los prestatarios para una modificación de prueba. Si el propietario hace tres pagos consecutivos en el juicio, el prestamista aprueba una modificación permanente. Como afirma el Departamento del Tesoro, los prestatarios reciben un pago hipotecario más bajo, no más del 31 por ciento de sus ingresos, durante cinco años, seguidos de una tasa de interés fija para el resto de su préstamo. Como los datos del Departamento del Tesoro revelan, los problemas de documentación son la causa principal del gran número de cancelaciones. Antes de julio de 2010, los prestatarios solo necesitaban verificar verbalmente sus datos de ingresos y gastos. En el futuro, el Departamento del Tesoro señala que los prestamistas deben exigir documentación escrita para garantizar que los propietarios puedan pagar el préstamo modificado.

Geografía

California encabezó la nación en la actividad de HAMP en julio de 2010 con 60,066 pruebas activas y 94,356 modificaciones permanentes. El Departamento del Tesoro dijo que el área metropolitana de Los Ángeles-Long Beach-Santa Ana, California, representó el 6.6 por ciento de la actividad HAMP total del país, seguida de cerca por Nueva York-Norte de Nueva Jersey-Long Island, Nueva York y áreas cercanas a 6.1 por ciento. En el área de la bahía, San Francisco-Oakland-Fremont, California, se colocó entre los primeros 15, lo que representa el 1,7 por ciento del ensayo HAMP del país y las modificaciones permanentes en julio de 2010.

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