Regulaciones con una hipoteca subprime

Según Investopedia, las hipotecas de alto riesgo financian bienes inmuebles para personas con historiales crediticios malos o limitados. Los prestamistas cobran tasas de interés más altas para compensar el riesgo de que estos prestatarios sean más propensos a incumplir sus préstamos. California no tiene regulaciones específicas de hipotecas subprime en su lugar. En cambio, las regulaciones se encuentran en la orientación interinstitucional emitida por las agencias que regulan los bancos, incluida la Federal Deposit Insurance Corporation, el Federal Reserve Bank, la Office of the Controller of the Currency, la National Credit Union Administration y la Office of Thrift Supervision.

Orientación interinstitucional de 1999 sobre préstamos de alto riesgo

Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (Federal Deposit Insurance Corporation), esta guía se brindó a las instituciones bancarias tradicionales que, por primera vez, realizaban préstamos hipotecarios de alto riesgo a gran escala. Muchos prestamistas subprime no bancarios tradicionales abandonaban el mercado o los compraban los bancos. Esta guía enfatiza los sólidos procedimientos de cobranza, incluido el uso de recolectores experimentados, decisiones rápidas para excluir y limitar el uso de extensiones de préstamos para minimizar las pérdidas. Desde el punto de vista de la protección del consumidor, la guía aconseja el uso de un programa de cumplimiento para monitorear el proceso de originación de hipotecas, asegurando que los prestatarios solventes no reciban hipotecas subprime para aumentar la bonificación del originador.

Orientación ampliada 2001 para programas de préstamos subprime

Esta guía se enfocó en instituciones crediticias con más del 25 por ciento de su capital regulatorio en préstamos subprime. La Oficina de Supervisión de Ahorro observa que la guía refuerza el uso de métodos de curación de morosidad hipotecaria tales como extensiones, diferimientos y renovaciones, requiriendo que los prestamistas obtengan evidencia de la disposición y capacidad de pago del prestatario en la forma de un informe actualizado del buró de crédito, verificaciones de empleo y cálculo de la relación deuda / ingreso. Desde el punto de vista de la protección del consumidor, se aconseja a los prestamistas que eviten hipotecas que requieran la pignoración de garantías distintas de la propiedad financiada.

Declaración de 2007 sobre Préstamos Hipotecarios Subprime

Las agencias emitieron esta guía para abordar los riesgos relacionados con los productos hipotecarios de tasa ajustable vendidos a los prestatarios de alto riesgo, lo que contribuyó en gran medida a la crisis de las hipotecas subprime. En particular, la Junta de la Reserva Federal señala que las agencias están preocupadas de que estos prestatarios no puedan pagar mayores pagos una vez que expire la tasa inicial de la hipoteca. La declaración requiere que los prestamistas se aseguren de que los prestatarios puedan pagar los reembolsos dados los potenciales cambios en las tasas durante la vigencia de la hipoteca. También requiere que los prestamistas obtengan evidencia documentada de los ingresos, pasivos y activos de los prestatarios. Se alienta a los prestamistas a trabajar constructivamente con los prestatarios que se acercan al incumplimiento para encontrar soluciones de pago que sean beneficiosas para el prestatario y el prestamista. También se les advierte a los prestamistas que brinden información a los prestatarios de una manera "clara y equilibrada" que brinde acceso a todos los productos hipotecarios a los que el prestatario califica, no solo a los productos subprime.

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