Leyes federales de hipotecas

Si bien las leyes estatales y locales generalmente regulan aspectos específicos de las hipotecas de viviendas, tales como préstamos hipotecarios, multas por pago anticipado y regulaciones de amortización, el gobierno federal ha proporcionado medidas más generales para proteger a los consumidores durante el proceso de compra de vivienda. Leyes tales como la Ley de Verdad en los Préstamos y la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces regulan las divulgaciones del prestamista a prestatarios potenciales, mientras que las políticas como la Ley de Equidad de Vivienda aseguran que la discriminación no impida que los consumidores logren vivienda.

Ley de verdad en los préstamos

El propósito de la Ley de Verdad en los Préstamos, promulgada en 1968, es "proteger a los prestatarios asegurándose de que conocen los términos y costos del crédito, de modo que puedan comparar sabiamente diferentes prestamos y prestamistas". La ley exige que los prestamistas divulguen todos los detalles de los préstamos hipotecarios, como la tasa de porcentaje anual (APR), el monto exacto del préstamo, los cargos financieros, el precio total de venta con el pago inicial incluido y el monto total que los prestatarios pagarán sobre el la vida del préstamo, incluido el interés. También establece que a los prestatarios se les permite tres días para rechazar una oferta de préstamo hipotecario.

Ley de Vivienda Justa

La Ley de Vivienda Justa, también promulgada en 1968, está en gran parte regulada y aplicada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Esta ley brinda protección contra la discriminación en materia de vivienda por motivos de raza, sexo, edad, religión, impedimento o estado familiar. La ley proporciona regulaciones específicas para hipotecas. Por ejemplo, prohíbe a los prestamistas negar hipotecas a un consumidor en función de cualquiera de los factores anteriores. Los prestamistas hipotecarios también tienen prohibido discriminar al cambiar los términos de la hipoteca, declinando o alterando las tasaciones y negándose a dar información a los consumidores.

Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces

La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), que se convirtió en ley en 1974, es muy similar a la Ley de Verdad en los Préstamos. Según RESPA, los prestamistas hipotecarios deben proporcionar a los consumidores ciertos documentos durante el proceso de solicitud, como un Folleto de información especial, un Estimado de buena fe y Declaración de divulgación de servicios hipotecarios. Los documentos deben recibirse en el momento de la solicitud o dentro de los tres días posteriores a la solicitud. La ley también exige que los prestamistas proporcionen ciertos documentos durante el proceso de cierre, como una declaración HUD-1, que muestra los costos de cierre reales en comparación con la Estimación de Buena Fe, así como una Divulgación de Acuerdo Comercial Afiliado (AfBAted Business Arrangement, AfBA). Las declaraciones iniciales y anuales de depósito en garantía y una declaración de transferencia de mantenimiento también son requeridas por ley, cuando corresponda.

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