Leyes de refinanciamiento

Las hipotecas para viviendas pueden ser una gran carga financiera, especialmente si las tasas de interés aumentan mientras el valor de la vivienda cae en un mercado inmobiliario deprimido. La refinanciación de su hogar puede permitirle aprovechar los programas de asistencia especial o fijar una tasa de interés más baja para reducir los pagos mensuales. El gobierno federal supervisa los procedimientos de refinanciamiento para proteger tanto a los prestamistas como a los propietarios.

Determine el valor de la casa

Antes de refinanciar una casa, el nuevo prestamista debe determinar su valor de mercado. La ley federal les permite a los propietarios pedir prestado no más de un cierto porcentaje del valor de una casa. Dependiendo del tipo de préstamo, este porcentaje puede variar de 85 a 105, lo que significa que algunos propietarios pueden pedir prestado más de lo que vale la casa. Para determinar el valor justo de mercado, el prestamista debe realizar una evaluación. Esto incluye una inspección física del hogar, así como un análisis de mercado comparativo para determinar lo que vale la casa en el mercado actual y en relación con casas similares cercanas.

Evaluación de la necesidad

Algunas opciones de refinanciamiento, tales como préstamos a través de la administración federal de vivienda, o FHA, están disponibles solo para propietarios que están en riesgo de ejecución hipotecaria. Las reglamentaciones federales requieren que estos propietarios presenten información salarial junto con comprobantes de los gastos relacionados con el hogar, como pagos de hipoteca, impuestos y pagos de seguros. Esto ayuda a determinar qué propietarios realmente necesitan una refinanciación respaldada por el gobierno a través de la FHA.

Bajo pago

Refinanciar un hogar también requiere un nuevo pago inicial, que puede estar regulado por la ley. Por ejemplo, los préstamos de la FHA requieren un pago inicial de al menos el 3.5 por ciento del nuevo valor tasado de la vivienda. La mayoría de las hipotecas convencionales requieren aproximadamente un 20 por ciento de descuento.

Cargos por intereses

Los nuevos préstamos hipotecarios a través de la refinanciación pueden incluir tasas de interés hipotecarias fijas o ajustables. En el caso de una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, el prestamista debe divulgar los términos de los cambios en la tasa de interés bajo las disposiciones de la Ley de Verdad en los Préstamos. Esta divulgación generalmente incluye dos piezas clave de información: cuánto tiempo el prestamista debe esperar inicialmente antes de cambiar la tasa de interés, y con qué frecuencia a partir de entonces el prestamista puede cambiar nuevamente la tasa de interés. Además, los prestamistas deben divulgar el monto máximo de pago mensual para que los compradores sepan qué esperar si las tasas de interés aumentan repentinamente en el futuro. Incluso si el valor de la casa cambia con el tiempo, el prestamista debe cumplir con los términos de tasa de interés establecidos cuando el propietario refinancia.

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