¿Qué pasa si le debo más de lo que vale mi casa para refinanciar?

Cuando debe más que el valor de su casa, refinanciar es una tarea difícil pero que vale la pena si puede lograrlo. Si ha estado en su casa y nota que los precios del mercado están cayendo, podría valer la pena obtener una tasación actual para ver dónde se encuentra el valor real de mercado, que es un punto de partida para observar las refinanciaciones tradicionales y de modificación.

Opciones de refinanciamiento

Por lo general, los prestamistas no prestarán más del 100 por ciento del valor de la vivienda. Dicho esto, los bancos no quieren ver propiedades entrar en ejecución hipotecaria. Comience llamando a su propio prestamista y vea si hay disponible una opción que al menos reduzca su tasa de interés.

Por ejemplo, si tiene un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) vigente y está al día en todos los pagos, podría ser elegible para una FHA Streamline. Esto no requiere una tasación, pero tiene costos asociados con el refinanciamiento que debe pagarse de su bolsillo. Considere el potencial de que el mercado vuelva a subir y recupere los costos en el futuro si el valor de la casa rebota. Si esto es probable, una aerodinámica es una buena opción.

Modificaciones de préstamos hipotecarios

Después de la crisis financiera en 2008, se establecieron programas de modificación federales y estatales para ayudar a los propietarios a cambiar los términos de los préstamos con valores de viviendas que cayeron por debajo de los saldos de los préstamos. Una modificación de préstamo hipotecario reduce la tasa de interés, el saldo principal o la duración del préstamo, o una combinación de los tres.

La mayoría de las modificaciones, como el Programa de refinanciación asequible para el hogar (HARP), requieren que los propietarios hayan sido propietarios de sus viviendas desde el 31 de mayo de 2009 o más. Los participantes deben estar al día con los términos del préstamo con un saldo actual del préstamo de más del 80 por ciento del valor de tasación. La mayoría de los prestamistas y los préstamos asegurados a nivel federal tienen su propia versión de programas de modificación. Llame a su proveedor de servicios de préstamos sobre sus opciones.

Denegado para refinanciación y modificación

Si puede mantener los pagos, es mejor continuar pagando el préstamo de acuerdo con sus términos contractuales. De lo contrario, dañará su crédito y comenzará un proceso de ejecución hipotecaria, lo que le hará perder la casa.

Para los propietarios que experimentan dificultades financieras debido al desempleo, hay varios programas de asistencia de la hipoteca de desempleo a través de la FHA o Keep Your Home California. Estas son soluciones temporales que le dan tiempo para potencialmente vender en corto la casa y obtener una escritura en lugar del banco, liberando el saldo restante del préstamo después de la venta.

Si le han negado, trate de esperar su turno y vuelva a solicitar una refinanciación o modificación. Los términos cambian y usted puede ser elegible en una fecha posterior. Lo ideal es que pueda conservar su casa y verla revalorizarse en mejores condiciones de mercado.