¿Qué es un préstamo a valor en una hipoteca?

Los porcentajes de préstamo a valor ayudan a los prestamistas a analizar el potencial financiero de una hipoteca. Los bancos y otras instituciones crediticias proporcionan efectivo a cambio de la promesa de devolver el préstamo con intereses durante un período predeterminado. En caso de que un prestatario no cumpla con el préstamo, el prestamista puede perder dinero. Una hipoteca es un préstamo garantizado, y la casa misma proporciona la seguridad bancaria. Cuando los porcentajes de préstamo a valor se disparan, un banco pierde influencia sobre el préstamo.

Definición

Préstamo a valor es un término abreviado para la relación entre la cantidad que un prestatario busca obtener en una hipoteca y el valor de mercado actual de la vivienda que desea financiar. En la ecuación, el valor del préstamo es un número fijo. El segundo componente requiere una evaluación para determinar cuánto vale la casa objetivo. El prestamista divide el monto del préstamo solicitado por el número de tasación. La cifra resultante es el porcentaje de préstamo a valor, o LTV.

Tipos

Los LTV estándar solo consideran el monto del préstamo principal en sus cálculos. Un propietario existente puede tener dos préstamos por separado en una propiedad. Por lo general, un segundo préstamo podría ser una línea de crédito con garantía hipotecaria o un préstamo con garantía hipotecaria. El monto combinado de todas las deudas en una casa dividido por el valor de mercado actual de la casa es una relación préstamo-valor combinada. El CLTV es fundamental para quienes han contratado líneas de crédito o préstamos con garantía hipotecaria y que desean refinanciar.

Efectos de alto LTV

Cuanto mayor es la relación entre el préstamo y el valor, es menos probable que un banco apruebe un préstamo. Los prestamistas conservadores rara vez financian préstamos que tienen una relación préstamo-valor mayor al 80 por ciento. Las políticas de préstamos cambian según el clima económico. El colapso financiero de 2008 causó un cambio dramático, lejos de los préstamos fáciles y la interpretación liberal de las pautas de LTV.

Bajos efectos de LTV

Los bajos índices de préstamo a valor ofrecen más flexibilidad para los posibles prestatarios. Las hipotecas conformes que requieren un pago inicial del 20 por ciento de una propiedad a menudo tienen las tasas de interés más bajas y los mejores términos. Los propietarios que tienen una relación LTV muy baja pueden refinanciar sus casas y sacar efectivo en el proceso. Un propietario con un LTV del 50 por ciento podría usar el margen de crédito adicional del 30 por ciento para pagar tarjetas de crédito o préstamos para automóviles con tasas de interés altas.

Consideraciones

Las relaciones LTV y CLTV cambian en el transcurso de un préstamo. Cuanto más tiempo un propietario paga una hipoteca de tasa fija, menor es la relación entre el préstamo y el valor, suponiendo que los valores de la vivienda no caigan durante ese período. Las recesiones atrapan tanto a los prestatarios como a los prestamistas cuando fallan los préstamos LTV de alto riesgo.

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