¿Cuál es el porcentaje de préstamo a valor?

El porcentaje de préstamo a valor es la relación entre el monto que el comprador está pidiendo prestado en un préstamo hipotecario y el valor de la casa. El porcentaje o proporción de préstamo a valor determinará la cantidad de seguro hipotecario que el comprador necesita, de existir, y se correlaciona directamente con la tasa de interés que el comprador pagará en el transcurso del préstamo.

Tasaciones

Una evaluación actual suele ser parte del proceso de compra o refinanciación de una vivienda. Un tasador utiliza herramientas como la base de datos del Servicio de listado múltiple en línea para encontrar ventas recientes de viviendas comparables en el área, y luego hace trabajo de campo en la propiedad tasada, durante la cual evaluará la condición del hogar, el vecindario y las condiciones del entorno hogares. Las evaluaciones son herramientas clave que los prestamistas usan para establecer el valor del hogar y cuánto están dispuestos a prestar para un hogar.

Pago inicial

Los requisitos de anticipo varían según el tipo de préstamo y el puntaje crediticio del comprador. En general, cuanto más anticipo que un comprador puede pagar, mejor. Los pagos iniciales más grandes reducirán el porcentaje de préstamo a valor, lo que beneficia tanto al prestamista como al comprador al aumentar el capital en el hogar.

Cálculo del porcentaje de préstamo a valor

Las relaciones de préstamo a valor se calculan dividiendo el monto de la hipoteca entre el precio de venta contratado de la vivienda (el monto acordado por el vendedor y el comprador). Por ejemplo, si el precio del contrato de la vivienda es de $ 200,000 y el monto de la hipoteca es de $ 180,000, la relación préstamo a valor será del 90 por ciento.

Prima de seguro hipotecario

Cuanto menor sea la relación préstamo-valor, mejor será, en lo que respecta a las pautas de suscripción, porque con una baja relación préstamo-valor, el prestamista puede perder menos dinero en caso de incumplimiento del comprador. Con altos porcentajes de préstamo a valor, como el 90 por ciento, los prestamistas requieren una prima de seguro hipotecario, que protege al prestamista contra el incumplimiento. Las primas del seguro hipotecario se calculan en los pagos de la casa. Una vez que el préstamo a valor cae por debajo del 80 por ciento, el prestatario o el prestamista pueden cancelar la póliza. En un préstamo convencional, una vez que el préstamo a valor alcanza el 78 por ciento, el prestamista tiene que cancelar la póliza por ley. A partir de julio de 2010, la FHA cobra una prima de seguro mensual del 0,5 por ciento del monto de la hipoteca a los préstamos que suscribe. Las primas de los prestamistas privados pueden variar, dependiendo de la aseguradora con la que trabajen. La FHA exige primas de seguro hipotecario hasta que la relación préstamo-valor sea inferior al 79 por ciento para préstamos con plazos superiores a 15 años: los préstamos con plazos de 15 años o menos requieren un coeficiente préstamo-valor del 90 por ciento para cancelar el seguro.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Los ratios de préstamo a valor también se utilizan para estimar cuánto puede prestar un prestamista para una línea de crédito con garantía hipotecaria. El propietario debe proporcionar una evaluación actual de un tasador con licencia y el saldo de su préstamo hipotecario. Al restar el monto de la deuda hipotecaria del monto de la tasación, el prestamista puede determinar la cantidad de capital que el propietario puede pedir prestado para una línea de crédito. Por lo general, los prestamistas no otorgan líneas de crédito contra el 100 por ciento del capital en una vivienda. Los montos que prestarán varían según las condiciones del mercado y sus políticas. Si el prestamista quiere que el propietario tenga un colchón de capital del 25 por ciento en el hogar, solo pondrá a disposición del prestatario el 75 por ciento del patrimonio neto de la vivienda.

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