¿Cómo determinan el precio del hogar en hamp?

Ya sea que esté considerando modificar un préstamo hipotecario, o que su solicitud esté en proceso, o que se le haya denegado una modificación, puede preguntarse cómo determina el prestamista el valor de su vivienda. El prestamista obtiene una estimación del valor de su casa para asegurarse de que sea suficiente garantía para un préstamo modificado. Los prestamistas que participan en el Programa de Modificación Home Affordable del gobierno realizan una evaluación de "valor presente neto" para determinar la elegibilidad. El valor tasado de la casa es una parte esencial de la prueba NPV.

VAN y usted

Un VAN analiza si una modificación tiene sentido financiero para el prestamista. El prestamista de HAMP lleva a cabo la prueba de VAP de aprobación o rechazo para determinar si debe modificar su préstamo o dejarlo en ejecución hipotecaria. Además de estimar sus posibilidades de incumplir con la modificación, el NPV calcula el valor actual de su hogar y cuánto valdría un año después. También compara el costo de la ejecución hipotecaria con el precio que la vivienda podría obtener en el mercado como una propiedad "propiedad de bienes inmuebles" o una REO. Los prestamistas no discuten los resultados del VAN con los prestatarios, pero puede estimar los resultados de su VAN en CheckMyNPV.com.

Una herramienta valiosa

Un prestamista HAMP ingresa un valor que no es anterior a los 90 días de la evaluación del VAN. Obtiene el valor de su casa a través de una "opinión de precio del corredor" - BPO - a través de una evaluación de la vivienda, o mediante el uso de un "modelo de valoración automatizado", a menudo llamado AVM. Un AVM es generado por computadora, rápido y relativamente económico. Los principales inconvenientes de un AVM son que puede utilizar información obsoleta de la propiedad y que no tiene en cuenta la condición de la casa. Los prestamistas pueden solicitar un BPO, llevado a cabo por un profesional de bienes raíces como un agente o tasador, o pueden solicitar una inspección de tasación real de una compañía de tasación con licencia.

Cómo llegan al valor

Todos los métodos de valuación de propiedad utilizados para HAMP comparan su casa con casas comparables en el área. Una evaluación tradicional, un AVM y un BPO basan el valor de su casa en la actividad actual del mercado y las ventas recientes de viviendas. En un BPO y una tasación, la persona que realiza la inspección generalmente camina por la casa para observar su estado. El tasador nota serios problemas de deterioro o estructurales, que reducen el valor de una casa, y señala cualquier característica que agregue valor, como una cocina, baño o habitación recientemente remodelados. Debido a que los prestamistas no revelan fácilmente el valor de la vivienda que necesita para calificar para HAMP, mejorar la apariencia del hogar o señalar sus defectos a un tasador puede o no funcionar a su favor.

Posibilidades de apelación

La falta de transparencia en el proceso del VAN es frustrante para los prestatarios que necesitan una modificación, especialmente si se traduce en una negación. Los prestamistas no necesariamente revelan el valor de la casa u otros datos utilizados en el VAN. Los prestamistas participantes de HAMP deben enviar una lista de 33 puntos de los datos utilizados para llegar a su decisión, pero no todos los préstamos denegados para HAMP son elegibles para esta divulgación. Una revisión de los factores que el prestamista utilizó para tomar su decisión puede ayudar a los prestatarios a apelar el rechazo del prestamista. Por ejemplo, si no está de acuerdo con el valor de la vivienda, puede construir un caso de mayor valor si encuentra propiedades comparables que valen más.

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