Directrices de modificación de Fha

Si no puede pagar sus pagos hipotecarios actuales, el gobierno tiene varios programas para modificar los términos del préstamo. Algunos están configurados específicamente para propietarios con hipotecas aseguradas por la Administración Federal de Vivienda. Debe cumplir con las pautas financieras de la FHA si desea calificar.

Primeros pasos

Las pautas de la FHA dicen que el prestamista debe comenzar por decidir si la tolerancia, que le da un poco más de tiempo para pagar, arreglará las cosas. Por ejemplo, supongamos que puede actualizar su hipoteca de la FHA si le da al prestamista el 85 por ciento de su ingreso excedente durante los próximos seis meses. En lugar de ofrecerle modificaciones, el prestamista tiene que ofrecerle indulgencia. Si su ingreso excedente no es suficiente, su prestamista puede ver la modificación.

Cualificaciones

La modificación de la hipoteca implica reducir la tasa de interés y extender los pagos restantes en 30 años. Para calificar, debe haber sufrido una caída en los ingresos o un aumento inevitable en los gastos desde que tomó la hipoteca. Su dinero en efectivo excedente cada mes, el dinero que no necesita para vivir, debe ser de $ 300 o 15 por ciento de su ingreso neto, el que sea mayor. La modificación de la hipoteca tiene que reducir el pago mensual de la vivienda en un 10 por ciento de su monto original o $ 100, el que sea mayor.

Periodo de prueba

Incluso una hipoteca modificada puede no ser suficiente para evitar la ejecución hipotecaria. Antes de obtener un "mod de hipoteca", pasa por un período de prueba de tres meses que vive con la nueva hipoteca. Si enfrenta un incumplimiento inminente, la prueba dura cuatro meses. Solo después de que demuestre que puede pagar su hipoteca bajo los nuevos términos, se convierten en permanentes. Su prestamista también debe confirmar que la casa está en buenas condiciones y que aún vale la pena el préstamo.

HAMP

Con el Programa de Modificación de Vivienda Asequible de la FHA, da un paso más. Su prestamista le adelanta dinero para actualizarlo (lo que se conoce como "reclamo parcial") y para modificar su hipoteca. En 2012, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano realizó varios cambios a las pautas de HAMP para que sea más fácil calificar. Las reglas anteriores limitaban la deuda total que usted podría cargar al 55 por ciento de su ingreso bruto, que ya no se aplica. No podría calificar si tenía más de 12 meses de retraso en sus pagos, pero eso ya no es cierto.

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