La diferencia entre la prueba y las modificaciones permanentes

Una modificación de préstamo hipotecario mejora una o más de las características de pago de su hipoteca para que sea asequible. Los propietarios en dificultades que corren el riesgo de perder sus hogares debido a una ejecución hipotecaria pueden ser candidatos a modificaciones. Su prestamista establece pautas para proporcionar la asistencia y debe demostrar los medios para mantenerse al día con un pago modificado. Debe demostrar la capacidad de cumplir con el nuevo requisito de pago a través de un período de prueba antes de que el prestamista otorgue una modificación permanente.

Objetivo doble

El período de prueba de modificación tiene dos propósitos. Le da al prestamista una vista de primera mano de su capacidad para pagar el pago modificado, y le da a usted y al prestamista tiempo para finalizar el proceso de solicitud de modificación. Cuando solicita una modificación, solicita que el prestamista otorgue un pago modificado debido a dificultades financieras. La presentación y revisión de sus documentos financieros y la información sobre dificultades financieras le abren los ojos, pero la finalización y verificación de todos los documentos requeridos por el prestamista sella el trato para una modificación permanente.

Variaciones del marco de tiempo

Un período de modificación de prueba generalmente dura tres meses. Una modificación permanente dura varios años, por ejemplo, hasta 30 o la vida restante de su préstamo. Por lo general, demora de 30 a 90 días para recibir una respuesta a su solicitud de modificación. Sin embargo, los plazos varían según el prestamista, el volumen de solicitudes del prestamista y su capacidad para proporcionar toda la información necesaria al prestamista. Dependiendo de su tipo de préstamo y programa de modificación, el prestamista puede establecer un período de prueba más largo. Por ejemplo, Fannie Mae requiere una prueba de cuatro meses si no ha incumplido con su hipoteca original, pero es probable que lo haga sin una modificación.

Importancia de completar el período de prueba

Si no realiza la cantidad necesaria de pagos durante el período de prueba, es posible que el prestamista cancele el plan de modificación. Su prestamista revisa sus finanzas antes de ofrecerle el período de prueba; sin embargo, puede cambiar los términos de modificación al final del período de prueba si encuentra discrepancias importantes entre su solicitud inicial y los documentos de verificación que envía durante el período de prueba. Por ejemplo, la aplicación y los recibos de pago que presentó antes del período de prueba pueden diferir de los impuestos a la renta que presente a partir de entonces, o su ingreso puede aumentar sustancialmente a lo largo del camino, lo que permite un pago modificado más alto.

Re-Default en la modificación permanente

No existe una forma infalible para que los prestamistas eviten el incumplimiento de una modificación permanente. Puede completar un período de modificación de prueba y recibir una modificación permanente, pero predeterminada a partir de entonces. Los prestamistas pueden lanzar nuevas versiones de programas de modificación para ayudar a satisfacer las necesidades de más prestatarios. Dependiendo de su situación financiera y de las causas que conducen a su re-incumplimiento, su prestamista podría permitirle solicitar un nuevo programa de modificación y puede requerir que apruebe otro período de prueba antes de hacerlo permanente.

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