Programas hipotecarios de dificultades

La pérdida de trabajo, una enfermedad grave, el aumento de los gastos o la reducción de los ingresos pueden generar dificultades que le impidan pagar la hipoteca. En muchos casos, puede pedir ayuda a su prestamista hipotecario. Los programas de hipoteca de dificultades financieras implican la modificación de uno o más términos de su programa de préstamo actual, la sustitución del préstamo por un nuevo préstamo a través de un refinanciamiento o la reestructuración del calendario de pagos para ayudarlo a ponerse al día.

Requisitos del programa de dificultades

Los programas de dificultades varían según el prestamista, el tipo de préstamo y sus circunstancias financieras. Por ejemplo, su prestamista puede ofrecer ciertos programas de asistencia si tiene una reducción en los ingresos, y ofrece otros tipos de programas de dificultades si pierde su trabajo y no tiene ingresos. Por lo general, los prestamistas requieren que demuestre sus dificultades financieras mediante recibos de sueldo, declaraciones de impuestos, extractos bancarios y una carta de dificultades. Los prestamistas utilizan esta información para evaluar el alcance de su dificultad financiera y determinar la elegibilidad para un programa de dificultades.

Programas de modificación

Una modificación de préstamo es una solución temporal a permanente para su dificultad hipotecaria. Su prestamista puede ofrecerlo de manera temporal durante tres o cuatro meses. Si completa la ejecución de prueba, puede hacer que la modificación sea permanente. La modificación implica bajar su tasa de interés, extender su plazo de amortización, cambiar su programa de una tasa ajustable a una tasa fija, o una combinación de estos métodos para lograr un pago asequible. Los prestamistas pueden ofrecer su propia marca de programas de modificación o participar en el Programa de Modificación Home Affordable del gobierno, que simplifica las pautas entre los prestamistas participantes.

Opciones de refinanciamiento

Usted puede calificar para un refinanciamiento tradicional si aún no se ha perdido un pago, pero anticipa dificultades financieras debido al aumento de los gastos, la reducción de los ingresos o el aumento de un próximo pago en su hipoteca. Un refinanciamiento tradicional puede reducir su tasa de interés y el pago mensual si tiene suficiente capital y buen crédito. Sin embargo, si su préstamo no está al día o si tiene poca o ninguna equidad, su prestamista puede ofrecerle un refinanciamiento debido a dificultades financieras. Por ejemplo, la Administración Federal de la Vivienda ofrece la refinanciación abreviada para los prestatarios que deben más que el valor de su vivienda. El gobierno también ofrece un refinanciamiento si tiene un préstamo "subacuático" a través del Programa de refinanciación asequible.

Tolerancia, restablecimiento y reembolso

Si tiene una dificultad financiera temporal o simplemente se está recuperando de una, su prestamista puede ofrecerle algunas opciones para que sus pagos vuelvan a encarrilarse. Una indulgencia implica la reducción o suspensión temporal de sus pagos por un período de tiempo determinado sin la amenaza de una ejecución hipotecaria. Un prestamista también puede restablecer su préstamo después de varios pagos perdidos si puede pagar los atrasos en una suma global y puede probar que ha superado las dificultades financieras. Su prestamista también puede ofrecerle un plan de pago si se ha recuperado de sus dificultades, ha perdido pagos y puede reanudar los pagos regulares, además de pagar una cantidad adicional para quedar atrapado. Los planes de reintegro y reembolso pueden usarse junto con la indulgencia.

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