¿Qué sucede cuando modificas tu hipoteca?

Los propietarios en dificultades que ya no pueden hacer sus pagos hipotecarios pueden calificar para un programa de modificación de préstamos. La modificación del préstamo es un programa especial en el cual el prestamista cambia los términos subyacentes de su contrato, como la tasa de interés o la duración del préstamo. Al cambiar estas condiciones, el pago mensual de la hipoteca se reduce para adaptarse a su situación financiera, con el objetivo de mantenerlo en la casa en lugar de la ejecución hipotecaria.

Calificación

Los programas de modificación de préstamo varían. Algunos prestamistas usan programas internos de modificación de préstamos; otros usan el Programa de Modificación Home Affordable federal para ayudar a los propietarios. Calificar para el programa federal significa cumplir con criterios específicos. HAMP requiere que la propiedad sea su residencia principal. Su préstamo debe haberse originado antes de enero de 2009. Puede adeudar hasta $ 729,750 en su residencia principal y debe presentar comprobante de que enfrenta una dificultad financiera. Debe poder documentar sus ingresos para respaldar su nuevo pago de modificación de préstamo.

Descalificadores

Puede experimentar una negación si su casa no es su residencia principal. No puede estar en un procedimiento actual de bancarrota. Si ya recibió un aviso de incumplimiento de ejecución hipotecaria, puede recibir una denegación en su solicitud de modificación de préstamo.

Detalles

Los programas de modificación de préstamos tienen como objetivo ayudar a que una hipoteca sea asequible sin dejar de reunir la mayor cantidad posible del saldo original. Cumplir con estos requisitos significa que el prestamista debe editar los términos de su contrato de escritura de fideicomiso para reducir su pago. Los prestamistas pueden usar una de estas tres estrategias: reducir su tasa de interés, extender el plazo del préstamo o diferir parte del saldo del principal adeudado. La reducción de la tasa de interés y la extensión del plazo del préstamo son los más comunes ya que la cancelación de parte de su saldo es menos favorable para el banco.

Papeleo

Debe comunicarse con su prestamista y solicitar una modificación de préstamo. El prestamista requiere la documentación de sus dificultades como talones de pago, facturas y una carta de dificultades. La carta de dificultades describe las circunstancias que llevaron a su dificultad financiera, como facturas médicas excesivas, divorcio o separación, discapacidad o pérdida de ingresos. El prestamista procesa su solicitud de modificación de préstamo y la aprueba o niega en función de la información que proporcione.

Periodo de prueba

Muchos prestamistas establecen un período de prueba de tres meses antes de que finalice la modificación de su préstamo. Durante estos tres meses, realiza los pagos según lo acordado en su plan de modificación de préstamo. La finalización exitosa del período de prueba pone en vigencia la modificación del préstamo. Las modificaciones de HAMP son válidas por un período de cinco años, en cuyo momento la tasa de interés aumenta en un 1 por ciento cada año hasta que alcanza un límite establecido.

Consideraciones

Los programas de modificación de préstamos pueden afectar su calificación crediticia. Su historial de pagos constituye el 35 por ciento de su puntaje de crédito. Algunos prestamistas requieren pagos perdidos antes de considerar un plan de modificación de préstamo. Durante el período de prueba, el prestamista puede marcar su cuenta como un pago parcial, lo que resulta en una calificación crediticia más baja. Además, si el prestamista perdona parte del saldo del capital del préstamo, puede enfrentar una carga fiscal adicional debido a la deuda cancelada. En California, los prestamistas no pueden ejecutar una hipoteca en una propiedad inscrita con éxito en un programa de modificación de préstamos.

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