¿Puedo renegociar el interés de mi hipoteca si pierdo mi trabajo?

Un propietario que pierde su trabajo puede temer quedarse atrás en los pagos de la hipoteca. Muchos prestamistas hipotecarios voluntariamente modifican los pagos de vivienda cuando los prestatarios experimentan pérdida de empleo, una reducción en los ingresos o mayores gastos. Los prestamistas siguen un protocolo y pautas específicas cuando manejan solicitudes de modificación de hipoteca, y los resultados varían. Un prestamista decide si un prestatario puede renegociar el interés de una hipoteca después de una pérdida de trabajo caso por caso.

Opciones de modificación

Los prestamistas pueden tomar diferentes enfoques para modificar hipotecas. Por ejemplo, un banco comercial puede tener diferentes criterios de calificación y métodos para reducir los pagos mensuales de un prestatario que una institución de préstamos hipotecarios o una empresa de servicios de préstamos. Los proveedores de préstamos pueden ofrecer su propia marca de modificaciones, conocidas como modificaciones "internas", participar en la iniciativa del gobierno federal conocida como Programa de Modificación Home Affordable (HAMP), o ambas. La mayoría de los principales prestamistas hipotecarios participan en HAMP, que está programado para finalizar el 31 de diciembre de 2015.

Cómo funcionan las modificaciones

La obtención de una reducción de la tasa de interés en una modificación depende más de la calificación de la asistencia que de la renegociación. Los prestamistas se modifican de manera voluntaria y no necesariamente reducen la tasa de interés para reducir los pagos o ayudar a los prestatarios a actualizar su préstamo. El tipo y la cantidad de ayuda que recibe un prestatario depende de los programas de modificación disponibles y del nivel de necesidad del prestatario. Después de recibir una solicitud de modificación, el prestamista toma varios pasos para determinar el mejor plan de pago.

Considerando las circunstancias

La mayoría de las modificaciones implican una revisión exhaustiva de ingresos, activos y dificultades. Los prestamistas miran los documentos de respaldo y también evalúan el hogar. Requieren prueba de pérdida de trabajo, como una nota rosa, una declaración de beneficios de desempleo o una verificación escrita del empleador anterior. Un prestamista puede posponer los pagos de la hipoteca, conocidos como indulgencia, hasta que el prestatario reanude el trabajo, generalmente dando al prestatario de varios meses a un año para encontrar empleo. O un prestamista podría reducir temporal o permanentemente la tasa de interés de un préstamo para reducir el pago. Al hacer esto, los prestamistas pueden capitalizar, o agregar, el interés no pagado al saldo del préstamo.

Método de cascada de HAMP

Al evaluar a un prestatario para HAMP, el prestamista toma pasos sucesivos para llegar al monto de pago mensual requerido. Un plan HAMP debe resultar en un pago mensual que equivale al 31 por ciento del ingreso bruto del prestatario. Los prestamistas implementan un método de "cascada" para llegar a este pago ideal. Primero, el prestamista capitaliza el préstamo. Si el pago es superior al punto de referencia del 31 por ciento, reduce la tasa de interés. El prestamista reduce la tasa en incrementos de .125 por ciento - 1/8 de un por ciento - hasta que el pago alcance el 31 por ciento. La tasa puede llegar tan bajo como el 2 por ciento.

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