Faq de modificación de hipoteca

Obtener una hipoteca para comprar una casa es un compromiso importante para el prestatario, y los cambios en las tasas de interés o la situación financiera del propietario pueden dificultar el reintegro de una hipoteca. La modificación de la hipoteca es una opción para reducir los pagos mensuales y evitar la ejecución hipotecaria sin causar demasiado daño al historial crediticio del prestatario.

¿Qué es la modificación de hipoteca?

La modificación de la hipoteca es un proceso en el que un prestamista hipotecario y un prestatario acuerdan modificar los términos originales del préstamo hipotecario tal como se detalla en el contrato hipotecario. Cualquier tipo de cambio califica como modificación de la hipoteca, aunque la mayoría de las veces los prestatarios solicitan una modificación para reducir la cantidad de pagos mensuales sin impago, lo que ocurre cuando un prestatario pierde un pago. Incumplir una hipoteca le permite al prestamista perseguir una ejecución hipotecaria, lo que puede hacer que el prestatario se vea obligado a abandonar la casa para que el prestamista pueda venderla en una subasta.

¿Los prestamistas están obligados a ofrecer modificaciones?

Los prestamistas hipotecarios no están obligados a ofrecer modificaciones de la hipoteca, y cada prestamista maneja el proceso de manera diferente. En muchos casos, lo mejor para el prestamista es aceptar alguna forma de modificación de la hipoteca para evitar el largo y costoso proceso de llevar a cabo una ejecución hipotecaria y perder los pagos mensuales del prestatario. Aceptar pagos más bajos, a veces solo de manera temporal, puede ser una buena decisión comercial. Sin embargo, en los casos en que es poco probable que un prestatario pueda cumplir incluso con un calendario de pagos reducido, un prestamista puede rechazar la modificación y permitir que el propietario abandone el servicio.

¿El gobierno modifica las hipotecas?

El gobierno federal comenzó un programa conocido como Making Home Affordable en 2009 para ayudar a los propietarios a modificar hipotecas. Según el programa, los propietarios con dificultades financieras califican si acordaron una hipoteca antes de la fecha límite del 1 de enero de 2009. Los propietarios que califican pueden recibir una modificación más favorable de parte de su prestamista porque el gobierno federal respalda la nueva hipoteca y hace el acuerdo menos de un riesgo para el prestamista.

¿Cuáles son las alternativas a la modificación de la hipoteca?

La modificación de la hipoteca no es la única manera de lidiar con las dificultades financieras o reducir los pagos mensuales de una hipoteca. La refinanciación es una alternativa, que implica reemplazar una hipoteca existente por una nueva que puede tener tasas de interés más bajas u ofrecer una mayor cantidad de tiempo para pagarla. Las llamadas ejecuciones hipotecarias estratégicas ocurren cuando un propietario deja de hacer los pagos y permite que un préstamo hipotecario caduque, luego espera que el prestamista lo ejecute. Finalmente, la bancarrota es un último recurso que los propietarios pueden usar para que un tribunal ordene al prestamista que ofrezca un calendario de pagos reducido o que perdone la deuda directamente después de liquidar los activos del prestatario.

¿La modificación hipotecaria perjudica mi puntaje crediticio?

La modificación de la hipoteca tiene un impacto negativo en la calificación crediticia del prestatario. Sin embargo, este impacto es menor que el daño que puede tener la ejecución hipotecaria o la bancarrota. Obtener una modificación de la hipoteca también permite que el propietario continúe haciendo pagos asequibles, lo que mejorará la calificación de crédito mientras el prestatario continúe pagando en su totalidad y a tiempo. El resultado neto de una modificación de la hipoteca depende del grado de modificación y del historial crediticio del prestatario cuando comienza el proceso.

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