¿El incumplimiento de la hipoteca para obtener una mejor tasa afecta su puntaje de crédito?

La posibilidad de un pago hipotecario mensual más bajo es una perspectiva tentadora para las personas que luchan cada mes por mantener sus hogares. Sin embargo, el incumplimiento de su hipoteca no necesariamente convencerá a su prestamista de modificar su préstamo hipotecario y le dará una tasa de interés más baja. Además, hacerlo puede causar estragos en su calificación crediticia.

Puntajes de crédito

The Fair Isaac Corporation proporciona la fórmula que las agencias de crédito utilizan al calcular los puntajes FICO para los prestamistas. Aunque la fórmula exacta es un secreto de la compañía, Fair Isaac estipula que los pagos atrasados ​​constituyen una parte importante de su calificación crediticia total: 35 por ciento. Por lo tanto, retener los pagos de su prestamista hipotecario con la esperanza de obtener una modificación de préstamo hará que su puntaje crediticio disminuya constantemente. Los pagos atrasados ​​pueden permanecer como parte de su historial crediticio durante 7 años.

Modificación de Préstamo

Una tasa de interés hipotecaria más baja es un tipo de modificación de préstamo, pero incumplir deliberadamente con su hipoteca no es la forma de obtenerla. A pesar de que la ejecución hipotecaria es una empresa costosa para cualquier prestamista, no hay garantías de que su prestamista acepte trabajar con usted luego de iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Recomienda que se comunique con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que es posible que no pueda pagar el pago de su hipoteca en el futuro. Esto no solo le da un tiempo adicional durante el cual puede negociar una modificación de préstamo, sino que puede evitar el daño crediticio de varios pagos atrasados ​​consecutivos.

Después del valor predeterminado

Una vez que incumple con su préstamo hipotecario, su prestamista posee el derecho a una ejecución hipotecaria en su hogar. Lamentablemente, ponerse en contacto con el banco sobre una modificación de préstamo y enviar la documentación necesaria no detiene el proceso de ejecución hipotecaria. A menos que el banco apruebe su modificación de préstamo antes de confiscar su casa, podría perder la propiedad incluso si fuera elegible para modificar su préstamo. La ejecución hipotecaria aparecerá en su informe de crédito. Las ejecuciones hipotecarias son registros públicos derogatorios que permanecen por 7 años y pueden reducir su puntaje de crédito en hasta 300 puntos.

Alternativas

Una alternativa a la modificación de préstamo que tiene el potencial de otorgarle una tasa de interés más baja y un pago mensual más económico es la refinanciación de una casa. Cuando completa una solicitud para un nuevo préstamo hipotecario, el prestamista llevará a cabo una verificación de crédito. Si incumplió con su préstamo original con la esperanza de obtener una modificación de préstamo pero no calificó, los pagos atrasados ​​y el daño crediticio por incumplimiento pueden eliminar sus posibilidades de una tasa de interés más baja en un nuevo préstamo.

Reparar el daño

Si está convencido de que el incumplimiento es su única opción, puede negociar con su prestamista hipotecario para eliminar uno o más de sus pagos atrasados ​​después de obtener su nueva tasa de interés. Si sus pagos atrasados ​​fueron un incidente aislado y no un hábito, su prestamista puede acordar eliminarlos si lo solicita. Deberá presentar la solicitud por escrito a través de una "carta de buena voluntad". Cuanto más larga sea su historia con la empresa y mejor sea su registro de pago antes del incumplimiento, mayor será su probabilidad de éxito. Los prestamistas, sin embargo, no están obligados a modificar informes precisos a las agencias de crédito.

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