¿Qué puntaje de fico usan los prestamistas hipotecarios?

Los prestamistas hipotecarios utilizan principalmente los puntajes FICO al revisar las solicitudes de préstamos, pero usted tiene más de un puntaje FICO, y las políticas de los prestamistas a menudo difieren con respecto a la versión que utilizan. Su puntaje de crédito ayuda a su prestamista a determinar si posee o no las habilidades de administración de deudas necesarias para pagar una hipoteca a tiempo cada mes. Su puntaje de crédito también juega un papel en la determinación de la tasa de interés de su hipoteca.

La puntuación FICO

El puntaje FICO es un número de tres dígitos entre 300 y 850 que ayuda a los prestamistas a determinar su solvencia crediticia. Cuanto más alto sea su puntaje, más probabilidades tendrá de pagar sus deudas. Fair Isaac Corp. posee la fórmula utilizada para calcular sus puntajes FICO. Aunque la fórmula en sí misma es un secreto comercial, la información sobre qué eventos financieros afectan su puntaje y el impacto que esos eventos tienen es público. Por ejemplo, su historial de pagos comprende el 35 por ciento de su puntaje FICO, mientras que la duración de su historial de crédito solo comprende el 15 por ciento de su puntaje.

Informes de crédito de Tri-Bureau

En lugar de sacar cada uno de sus puntajes de crédito de cada agencia de crédito, los prestamistas hipotecarios suelen comprar un informe de tres oficinas o de "combinación triple" de un proveedor externo. El informe tripartito incluye sus puntajes FICO de las tres oficinas de crédito.

Debido a que la información en sus informes de crédito puede variar, también lo hacen sus puntajes FICO varían con cada agencia de crédito. Los prestamistas hipotecarios generalmente usan la puntuación de crédito promedio de los tres, a menos que dos de sus puntajes sean los mismos, en cuyo caso esa es la calificación que usa su prestamista.

Versiones de FICO

Incluso si compra sus puntajes FICO directamente de Fair Isaac Corp., no tiene garantía de que los puntajes FICO que obtiene y los que obtenga su prestamista coincidan. Es una buena idea saber qué hay en el informe y buscar errores y discrepancias, pero el prestamista solo considera los informes de crédito extraídos con la aplicación.

Fair Isaac Corp. actualiza periódicamente su fórmula. Los prestamistas, sin embargo, todavía son libres de tirar puntajes calculados con fórmulas anteriores. Los consumidores no lo son Por ejemplo, si FICO utilizó FICO 08 para calcular los puntajes que sacó y utilizó FICO 04 para los puntajes que obtiene su prestamista, sus puntajes y los de su prestamista serán diferentes. Además, algunos prestamistas ahora usan el puntaje de Vantage que estandariza la revisión del informe de crédito entre los prestamistas, reduciendo la brecha en los diferenciales de puntaje.

Puntajes FICO Propietarios

Además de los puntajes FICO básicos, el Fair Isaac Corp. también ofrece a los prestamistas la opción de comprar puntajes propios adaptados a su industria. Para los prestamistas hipotecarios, existe el puntaje hipotecario FICO.

El puntaje FICO Mortgage pone énfasis en cómo manejó la propiedad en el pasado. Esto incluye todos los registros de propiedad pública, historial de alquileres y desalojos, hipotecas anteriores y registros de pago de impuestos a la propiedad. Al poner un fuerte enfoque en las partes más relevantes de su historial de crédito, el prestamista puede determinar si es probable que administre su hipoteca de manera responsable en el futuro.