Tasa de hipoteca vs. puntaje de crédito

Un puntaje de crédito es el mayor determinante de la tasa de interés de la hipoteca del prestatario. Cuando el puntaje es alto, generalmente asegurará una tasa baja. Sin embargo, cuando es bajo, aumentará la tasa y, de hecho, puede causar la denegación de un préstamo. Para prepararse para la eventualidad de comprar una casa, debe comprender el proceso de suscripción de préstamo que depende en gran medida de su puntaje de crédito.

¿Qué es un puntaje de crédito?

La industria de préstamos hipotecarios utiliza tres agencias diferentes de informes de crédito para ayudarlos a determinar la capacidad del prestatario potencial para pagar un préstamo. Experian, TransUnion y Equifax recopilan información financiera de todas las personas con un número de seguro social de bancos, compañías de tarjetas de crédito, empleadores y otras empresas. Procesan esa información con un algoritmo patentado desarrollado por Fair Isaac Corporation (FICO) para calcular puntajes individuales para determinar su solvencia crediticia.

¿Cómo se calcula una puntuación de crédito?

Su puntaje FICO oscilará entre 300 y 850. La mayoría de las personas puntaje entre 600 y 700. Aquellos con puntajes por encima de 700 son prestatarios preferidos de bajo riesgo que recibirán las tasas de interés más bajas de los prestamistas. Aquellos con puntajes de crédito por debajo de 600 son prestatarios de alto riesgo que pagan las tasas de interés más altas o que pueden ser rechazados por un préstamo. Un puntaje FICO considera cinco aspectos diferentes de las finanzas de un individuo. Su historial de pagos representará el 35 por ciento del puntaje. Otro 30 por ciento está determinado por la cantidad de dinero que adeuda en todas las cuentas activas, y el 15 por ciento está determinado por la duración de su historial de crédito. Los préstamos que recientemente se han solicitado contribuyen con un 10 por ciento al puntaje FICO, y el último 10 por ciento está determinado por la combinación de crédito que tenga, como tarjetas de crédito y préstamos a plazos y personales.

¿Por qué una calificación crediticia afecta una tasa hipotecaria?

Un puntaje FICO sugiere la solvencia de una persona, es decir, qué tan probable es que un préstamo sea reembolsado. Un puntaje alto implica un vencimiento financiero que asegura la devolución oportuna del préstamo, mientras que un puntaje bajo sugiere una actitud despreocupada hacia el dinero y el crédito que se demuestra por pagos atrasados, crédito excesivo y gravámenes y embargos.

Datos estadísticos sobre los puntajes de crédito y las tasas de morosidad hipotecarias

De acuerdo con Lending Tree, la industria hipotecaria ha compilado datos que relacionan los puntajes de crédito de los prestatarios con las probabilidades estadísticas de morosidad de sus pagos hipotecarios mensuales. Las probabilidades de que un prestatario con un puntaje FICO de 780 se convierta en delincuente de 90 días, por ejemplo, son solo 1 en 576. Sin embargo, cuando el puntaje cae a 680, las probabilidades aumentan a 1 en 144, y luego bajan a 1 en 4 para aquellos con un puntaje de 600. No es de extrañar, entonces, que los prestamistas utilicen puntajes FICO en sus decisiones de prestar dinero.

¿Cómo se puede mejorar un puntaje crediticio?

Dado que cada una de las tres agencias de informes de crédito recopila información independiente entre sí, sus puntajes FICO pueden no ser iguales. El primer paso para mejorar un puntaje de crédito, por lo tanto, es aprender qué información ha recopilado cada agencia. Puede solicitar una copia de su historial crediticio una vez al año, sin cargo, de cada agencia, pero es posible que deba adquirir el puntaje FICO correspondiente por separado. Examine cuidadosamente los historiales crediticios en busca de información incorrecta, y notifique a las oficinas en consecuencia. Los puntajes aumentarán notablemente cuando se paguen las deudas vencidas. También aumentarán cuando las facturas se paguen a tiempo y continuarán mejorando a medida que ejerza la administración del dinero responsable.

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