¿Qué es un préstamo hipotecario de alto riesgo?

Un préstamo de alto riesgo le da a los prestatarios con crédito menos que ideal una ruta hacia la propiedad de la vivienda.

Existe una amplia variedad de préstamos hipotecarios diseñados para diferentes prestatarios y adaptados a su situación financiera, historial crediticio y presupuesto. Uno de estos es el préstamo de alto riesgo, que permite a muchas personas con historial de crédito irregular obtener una hipoteca y financiar la compra de una vivienda. Aunque los préstamos de alto riesgo ofrecen un camino hacia la propiedad de la vivienda, los prestatarios deben tener cuidado con las tasas de interés más altas que se cobran, así como con los costos y tarifas adicionales que a menudo se incluyen en estos préstamos.

Definición

Puntajes de crédito y riesgo

El estado de crédito de los borowers se mide por su puntaje FICO, que usa una escala de 300 a 850 para clasificar su historial crediticio. Mientras que 850 representa la solvencia crediticia ideal, un puntaje de 620 o menos representa un historial crediticio que puede incluir pagos atrasados, cancelaciones, una alta proporción de saldos a crédito pendiente y / o bancarrotas. Los préstamos subprime generalmente se clasifican como los más riesgosos para los prestamistas hipotecarios, y están disponibles para los prestatarios con un puntaje FICO de 620 o menos.

Costos y honorarios

A cambio del mayor riesgo asumido por el prestamista, se le puede exigir al prestatario que pague tasas de originación más altas, como "puntos", realice un pago inicial grande, que un cofirmante ayude a garantizar el reembolso del préstamo, o acepte un acuerdo. préstamo de tasa ajustable que puede reiniciarse después de un período de tiempo predeterminado, o en cualquier momento si se realiza un pago atrasado.

Refinanciación

Los préstamos subprime pueden permitirle al prestatario la opción de refinanciar el monto original del préstamo después de un cierto período de pagos a tiempo, o si el puntaje crediticio del prestatario mejora en territorio principal por encima de 700. Esto puede ayudar al prestatario a lograr pagos mensuales más bajos. La refinanciación también puede permitir que el prestatario aproveche el capital de la vivienda para saldar la deuda a plazos de alto interés, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles.

Otras características

Los préstamos subprime también pueden venir con características exclusivas de esta familia de préstamos. Estos incluyen préstamos de solo interés, en los que se requiere que el prestatario haga solo pagos mensuales de intereses y puede elegir el monto de capital a pagar cada mes. Tal préstamo es un vehículo abierto, que generalmente tiene una tasa de interés ajustable, que no tiene un plazo fijo y puede prorrogarse indefinidamente, siempre que se realicen los pagos de intereses.

Debida diligencia

Los compradores de viviendas siempre deben verificar sus informes de crédito cuidadosamente antes de solicitar cualquier tipo de préstamo hipotecario. Hay tres agencias principales de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Cualquier error en el informe emitido por cualquiera de estas agencias debe ser corregido explicando por escrito la discrepancia e informando información precisa. Muchos prestamistas en California se especializan en préstamos subprime, sin embargo, estos deben evitarse a favor de los principales bancos y prestamistas que generalmente son más estables financieramente y pueden ofrecer una gama más amplia de productos hipotecarios.

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