Factores de cálculo de la hipoteca

Tanto para los vendedores como para los consumidores, el cálculo de los pagos de la hipoteca es esencial para todo el proceso de préstamo. Los bancos o las compañías hipotecarias usan varios factores para determinar cuánto dinero están dispuestos a prestar a un prestatario y cómo exactamente se les amortizará ese dinero. Los consumidores deben tener una comprensión clara de estos factores para tomar las mejores decisiones posibles a lo largo del proceso de compra de una casa.

Ingresos

En muchos casos, el factor más influyente al determinar los parámetros de una hipoteca será el ingreso del prestatario. En términos generales, grandes cantidades de ingresos generarán la capacidad de prestar grandes cantidades de dinero. Sin embargo, también se considera la fuente del ingreso. Los prestatarios que trabajan por cuenta propia generalmente se asocian con un mayor riesgo para los prestamistas y, como resultado, se puede requerir un historial de ingresos más profundo. Para los prestatarios que no trabajan por cuenta propia, normalmente se requiere prueba de empleo e historial de ingresos para los dos años anteriores. Si se tienen en cuenta las horas extraordinarias y las bonificaciones, también será necesaria la prueba de que continuarán durante un cierto período de tiempo.

Precio de venta y anticipo

El precio de venta ayudará a los prestamistas a determinar el monto total del préstamo necesario para comprar la propiedad y la relación entre el préstamo y el valor, o LTV. Según el glosario de HUD, el LTV se define como "un porcentaje calculado dividiendo el monto prestado por el precio o el valor tasado de la vivienda que se comprará: cuanto mayor es el LTV, menos efectivo se requiere que el prestatario pague como anticipo. " En la mayoría de los casos, los prestatarios también tendrán la opción de pagar un pago inicial más alto para reducir sus pagos mensuales. Esto se mide por puntos porcentuales, con cada punto siendo el uno por ciento del monto total del préstamo.

Deuda

Los bancos y los prestamistas hipotecarios también consideran la deuda existente del solicitante al determinar qué tipo de préstamo emitir. La relación deuda / ingreso, o DTI, se utiliza como un indicador de cuánto debe actualmente el solicitante en comparación con la cantidad de ingresos que produce. Ciertos programas de préstamos tendrán límites DTI específicos. Los aseguradores pueden requerir cartas de explicación y comprobante de los planes de pago establecidos para reducir el riesgo asociado con las altas cantidades de deuda de los prestatarios.

Historial de crédito

El historial crediticio y los puntajes de crédito son factores importantes para los prestamistas al evaluar el riesgo. Los informes de crédito generalmente muestran una imagen clara de cómo una persona acumula y administra su deuda. Los prestamistas tendrán menos probabilidades de emitir préstamos a los solicitantes que tienen un historial de no pagar sus deudas. Sin embargo, existen programas de préstamos diseñados específicamente para prestatarios que pueden tener puntajes de crédito muy bajos y un historial crediticio deficiente.

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