¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca fha?

Ni la Administración Federal de Vivienda (FHA) ni su agencia matriz, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), prestan dinero. Por el contrario, la FHA asegura los préstamos suscritos por los prestamistas participantes. Si un prestatario deja de pagar un producto de la FHA, el gobierno federal cubre la pérdida del prestamista. Gracias, en parte, a esta garantía, los posibles propietarios generalmente tienen más facilidad para calificar para un préstamo de la FHA, en comparación con las hipotecas convencionales, según Marcie Geffner de Bankrate.com.

Pago inicial bajo

Como señala Geffner, los prestatarios se sienten atraídos por los préstamos de la FHA porque generalmente requieren poco dinero por adelantado. A partir de agosto de 2010, la mayoría de los prestamistas de la FHA aceptan un pago inicial tan bajo como el 3.5 por ciento. Sin embargo, para calificar para el programa de pago inicial de 3.5 por ciento, HUD señala que los posibles compradores de viviendas deben tener un puntaje crediticio FICO de al menos 580, a partir del verano de 2010. Los compradores con puntajes FICO inferiores a 580 deben presentar un pago inicial de al menos 10 por ciento.

Requisitos de crédito menos estrictos

Los oficiales de hipotecas de la FHA usan criterios de crédito calificados que difieren de los préstamos convencionales. Como explica el documento "Análisis de Crédito Hipotecario para el Seguro Hipotecario" de HUD, se alienta a los prestamistas de la FHA a considerar la imagen financiera y crediticia general del prestatario en lugar de rechazar una solicitud debido a un período descuidado de desempeño crediticio. Por ejemplo, HUD señala que los prestamistas pueden considerar factores distintos a las obligaciones crediticias tradicionales para evaluar una aplicación. El historial reciente de alquiler o de pago de la hipoteca, el historial de pagos de servicios públicos y la evaluación de la "actitud del prestatario respecto de las obligaciones crediticias" pueden actuar como factores de compensación en las decisiones de préstamos de la FHA. Si bien HUD y FHA no obligan a los prestamistas a utilizar un puntaje de crédito mínimo para las aprobaciones, aparte del umbral de 580 FICO para el pago inicial de 3.5 por ciento, la historia reciente ofrece a los solicitantes de préstamos una idea de su posición. Según HUD, el puntaje promedio de FICO en préstamos unifamiliares FHA aprobados fue de 698 en junio de 2010.

Mayores razones de deuda a ingresos

HUD informa que los prestamistas de la FHA pueden aceptar prestatarios con mayores índices de deuda a ingresos que aquellos permitidos con la mayoría de los préstamos hipotecarios convencionales. El pago anticipado de la hipoteca de un prestatario puede llegar al 31 por ciento de su ingreso bruto, señala HUD. La deuda total, incluido el pago de la casa, puede alcanzar el 43 por ciento de los ingresos. Las relaciones más altas pueden ser aceptables, señala HUD, si están presentes los factores de compensación, como los mencionados anteriormente. En los préstamos convencionales, los prestamistas generalmente quieren ver índices de deuda a ingresos no superiores al 28 y 36 por ciento, respectivamente, según Bankrate.com.

Buen trato para Fixer-Uppers

A menudo, los compradores de vivienda con poco efectivo tienen problemas para asegurar reparadores de bajo costo, ya que las reparaciones necesarias y las renovaciones son prohibitivas en términos de costos. La FHA tiene una solución. Los compradores de reparadores pueden beneficiarse del programa de seguro hipotecario 203 (k) de la FHA, que no solo financia el costo de la vivienda, sino que también transfiere los gastos de rehabilitación al préstamo. HUD afirma que estos préstamos se cierran con una "reserva de contingencia del 10 por ciento al 20 por ciento de los costos totales de remodelación" para cubrir el trabajo imprevisto.

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