Proporciones de ingresos de Fha a deuda

La Administración Federal de Vivienda (FHA) es parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Si bien ninguna agencia presta dinero, la FHA asegura hipotecas aprobadas por los prestamistas participantes. Si un propietario no cumple con un préstamo respaldado por la FHA, el gobierno federal reembolsa al prestamista. Gracias a esta garantía, los requisitos de crédito, que incluyen los índices de deuda a ingresos, para los préstamos de la FHA generalmente son menos estrictos que para las hipotecas convencionales, según Tracey C. Velt de Bankrate.com.

Explicación

Las relaciones de deuda a ingresos son medidas sencillas que se utilizan para medir la capacidad del consumidor para pagar un préstamo hipotecario u otra deuda. Como Bankrate.com explica, los prestamistas miran dos razones de deuda a ingresos. Uno considera la deuda hipotecaria en relación con los ingresos. El otro analiza la cantidad total de deuda (deuda de préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito, automóviles y préstamos estudiantiles) que un consumidor comparó con sus ingresos. Mientras más altos sean los coeficientes de endeudamiento de una persona, los prestamistas de mayor riesgo crediticio los consideran.

Lineamientos

Los ratios de deuda a ingresos de la FHA son más generosos que los establecidos por los suscriptores para los préstamos hipotecarios convencionales. Según el informe de Velt, las pautas de la FHA permiten a los posibles propietarios gastar hasta el 31 por ciento de sus ingresos en la deuda hipotecaria. En términos de la deuda total, ese número se ubica en el 43 por ciento a partir de julio de 2010. Si los índices de deuda a ingreso de un solicitante son más altos que 31 y 43 por ciento, respectivamente, aún podrían calificar para un préstamo de la FHA, simplemente se vuelve más difícil .

Solución

HUD aconseja a los prestamistas que incluyan comentarios sobre las solicitudes con altos índices de deuda a ingresos, explicando por qué consideran que el solicitante es un "riesgo aceptable". Bankrate.com sugiere que los propietarios con altos índices de deuda a ingresos soliciten a su prestamista que los administre a través del sistema automatizado de suscripción de HUD. Este procedimiento tiende a permitir mayores índices de deuda a ingresos que las aplicaciones procesadas manualmente.

Consideraciones

Los propietarios cuya relación deuda / ingreso supere las pautas de HUD / FHA deben prepararse para respaldar su caso. Bankrate.com sugiere mostrar un historial de pagos de crédito a tiempo así como la capacidad comprobada de cumplir con un pago de hipoteca grande. Si bien los préstamos de la FHA generalmente permiten un pago inicial de tan solo el 3,5 por ciento, a partir de julio de 2010, Bankrate recomienda aumentar la apuesta a más del 10 por ciento como una forma de tranquilizar a los prestamistas.

Información de expertos

El informe de Velt señala que las normas de la relación deuda / ingreso para los préstamos distintos de los productos de la FHA deben ser relativamente bajas. Por ejemplo, Fannie Mae y Freddie Mac usan umbrales de 28 y 36 por ciento en comparación con las cifras de 31 y 43 por ciento de la FHA. Los propietarios con un exceso de deuda no tienen garantizado un préstamo de la FHA. Con base en la investigación de Velt, los solicitantes de préstamos de la FHA aprobados entre enero de 2008 y agosto de 2009 tuvieron puntajes de crédito promedio entre 621 y 692. Además, la FHA quiere un historial relativamente sólido -los últimos dos años más o menos- de crédito y prueba de confiabilidad ingresos.

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