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¿Cuál es un puntaje decente para un préstamo hipotecario fha?

Ni HUD ni la Administración Federal de Vivienda (FHA) presta dinero a posibles propietarios. La FHA, una entidad incluida dentro de HUD, asegura hipotecas sobre todo tipo de propiedades, con énfasis en viviendas unifamiliares ocupadas por sus propietarios. Los propietarios deben buscar prestamistas que ofrecen préstamos de la FHA. Los prestamistas participantes, que son reembolsados ​​por el gobierno federal si un prestatario no cumple con un préstamo de la FHA, en última instancia toman decisiones de suscripción, basadas parcialmente en los puntajes de crédito, que están informados por la orientación de HUD.

Función

Según un informe de Luke Mullins de Noticias de los EE. UU. Y World Report, históricamente los prestatarios se han sentido atraídos por los préstamos de la FHA debido a sus requisitos de crédito y anticipo menos restrictivos en relación con las hipotecas convencionales. Desde que la caída del mercado de la vivienda comenzó en 2007, Mullins observa que la popularidad de los préstamos de la FHA se ha incrementado, debido, en parte, a la posibilidad de ingresar a una casa con relativamente poco dinero. A partir de 2009, los préstamos de la FHA representan aproximadamente el 30 por ciento del mercado hipotecario estadounidense. Eso es solo un 3 por ciento en 2006.

Historial de crédito

El "Análisis de crédito hipotecario para el seguro hipotecario de uno a cuatro préstamos hipotecarios de HUD" de HUD ayuda a los suscriptores a evaluar las solicitudes de préstamo de la FHA; sin embargo, no proporciona requisitos específicos de puntaje crediticio. HUD les pide a los prestamistas que "examinen el patrón general de comportamiento crediticio, en lugar de casos aislados de pagos insatisfactorios o lentos". Por lo tanto, un puntaje de crédito bajo causado por un período de tumulto financiero puede pasarse por alto si el solicitante ha cumplido con sus obligaciones crediticias durante un tiempo "considerable" después de un paso en falso. El puntaje de crédito promedio para los préstamos de la FHA, informa Mullins, es de aproximadamente 690, a fines de 2009. Esto al menos les da a los solicitantes algo que considerar al solicitar un préstamo de la FHA.

Consideraciones

En enero de 2010, HUD anunció una actualización de la política de aprobación de préstamos de la FHA que mencionaba números específicos con respecto a los puntajes de crédito. Una característica clave de una hipoteca respaldada por la FHA es su requisito de pago inicial bajo: 3.5 por ciento a partir de julio de 2010. HUD ahora requiere que los nuevos solicitantes de préstamos de la FHA tengan un puntaje de crédito FICO de al menos 580 para calificar para el pago inicial de 3.5 por ciento gaje. Un puntaje FICO por debajo de 580 requiere que el prestatario disminuya al menos un 10 por ciento.

Otros factores

Si bien HUD ha dicho poco acerca de los puntajes crediticios, con la excepción de la alteración mencionada anteriormente, el Departamento usa números específicos para las relaciones deuda-ingreso. HUD señala que la deuda hipotecaria puede representar el 29 por ciento de los ingresos de un propietario; la deuda total, incluidos los préstamos hipotecarios, automotrices, estudiantiles, de crédito y otras, puede usar hasta el 41 por ciento de los ingresos de un prestatario. Estas cifras son 28 y 36 por ciento, respectivamente, para préstamos convencionales, explica HUD.

Información de expertos

Según el informe de Mullins, para obtener los mejores términos en una hipoteca convencional, los compradores de vivienda necesitan una calificación crediticia de al menos 730. También se requiere un pago inicial del 20 por ciento. Mullins explica que los prestatarios aún pueden calificar para las hipotecas tradicionales con un puntaje de crédito inferior a 730, sin embargo, los términos pueden no ser favorables. Su informe indica que los propietarios con un crédito menos que perfecto y poco efectivo por adelantado probablemente sean los mejores en la ruta de la FHA.

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