¿Qué se espera de nosotros si queremos refinanciar nuestro préstamo hipotecario?

Un refinanciamiento es una gran manera de reemplazar una hipoteca anterior por una más favorable. El refinanciamiento de retiro permite que el propietario use parte del capital de la vivienda para mejoras en el hogar, para pagar deudas o reservas de efectivo extra. Un refinanciamiento de tasa y plazo permite al propietario reducir los pagos o incluso disminuir o extender el plazo de amortización del préstamo. Los prestamistas revisan el crédito, los ingresos y la propiedad del propietario para garantizar la elegibilidad para un refinanciamiento.

Crédito del prestatario

Los prestamistas dependen en gran medida del puntaje de crédito de un propietario para ayudar a determinar la probabilidad de que el prestatario reembolse el préstamo a tiempo cada mes. Un prestatario con poco crédito presenta un mayor riesgo para el nuevo prestamista en un refinanciamiento. Como resultado, el prestatario puede obtener un préstamo con términos desfavorables, como una tasa de interés superior al mercado, puede tener que pagar tarifas más altas al momento del cierre, o requerir un coprestatario o un cosignatario con un crédito mucho más fuerte para ayudar a compensar. En general, un prestatario necesita un puntaje de crédito de 620 o más para calificar para una hipoteca de refinanciamiento.

Ingresos

El prestamista considera que los ingresos del propietario son un factor importante para determinar si puede pagar una nueva hipoteca. Los prestamistas requieren que los propietarios tengan ingresos estables, consistentes y predecibles. El prestatario debe verificar la fuente del ingreso y establecer al menos una historia de dos años sin brechas significativas de desempleo o reducciones en los ingresos. El prestamista compara los ingresos brutos del prestatario con el pago hipotecario propuesto y con su deuda mensual total, incluidas las tarjetas de crédito y otras deudas de préstamos. El pago de la hipoteca de un prestatario no debe exceder el 28 por ciento del ingreso mensual bruto, y el pago total de la deuda no debe exceder el 43 por ciento.

El valor de la propiedad

El prestamista debe asegurarse de que la propiedad que sirve de garantía para la nueva hipoteca tenga suficiente capital para el nuevo monto del préstamo. El préstamo a valor (LTV) limita la cantidad que un propietario puede tomar prestado contra el valor de su propiedad según lo determinado por una tasación. Los LTV máximos dependen del perfil de crédito del prestatario, la propiedad y el tipo de refinanciamiento. Por ejemplo, una refinanciación de retiro de efectivo en una propiedad de inversión presenta un riesgo mucho más alto para el prestamista que un refinanciamiento de tasa y plazo en una residencia principal. Cuanto mayor es el riesgo, menos se le permite al prestatario tomar prestatario contra el valor de la propiedad. Un LTV saludable se considera 80 por ciento o menos, o tiene 20 por ciento o más en equidad.

Excepción

Desde que comenzó la crisis económica en 2008, millones de propietarios han perdido gran parte o la totalidad de la equidad en sus hogares. Como resultado, el gobierno creó el Programa de refinanciación de viviendas asequibles (HARP) para ayudar a los prestatarios con hipotecas no respaldadas por el gobierno a refinanciar en un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA). El programa permite a los prestatarios que están al día en su hipoteca obtener un nuevo préstamo sin las limitaciones de LTV de un refinanciamiento tradicional.

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