¿Quién va a refinanciar mi casa si tengo pagos atrasados?

Al evaluar una solicitud de refinanciamiento, un prestamista hipotecario se asegura de que su actual préstamo esté vigente, sin pagos atrasados ​​durante al menos los últimos 12 meses. Los prestamistas convencionales, así como los prestamistas que otorgan préstamos respaldados por el gobierno, como la Administración Federal de Vivienda (FHA) y los préstamos para Asuntos de Veteranos (VA), pueden aprobarlo después de haber realizado los pagos por un período de tiempo suficiente y cumplir con puntaje crediticio, equidad y requisitos de ingresos.

Reglas de refinanciamiento estándar

Los prestamistas revisan su informe de crédito y verifican el estado de pago del préstamo existente con su prestamista. En una refinanciación, obtiene una nueva hipoteca que paga su hipoteca actual. Puede refinanciar con su prestamista actual o con un prestamista diferente. Generalmente, los prestamistas mantienen a todos los solicitantes de refinanciamiento bajo los mismos estándares de crédito, incluso cuando son clientes actuales. Cualquier pago o pago no recibido 30 días o más después de la fecha de vencimiento lo descalifica para un refinanciamiento porque indican problemas financieros o una mala administración de los pagos de su hipoteca.

Definición de pago atrasado

Puede perder una fecha de vencimiento del pago de la hipoteca sin recibir un informe de pago atrasado en su registro de crédito o sin que afecte su elegibilidad para un refinanciamiento. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas informan a las agencias de informes crediticios cuando su pago se retrasa 30 días o más. Si la fecha de vencimiento de pago es el primer día de cada mes, el prestamista le informará si no recibe el pago antes del primer día del mes siguiente. Puede hacer un pago antes de que caduque el período de gracia del prestamista, por lo general alrededor de 15 días a partir de la fecha de vencimiento, sin un cargo por pago atrasado o un impacto en su crédito. Hacer un pago después del período de gracia generalmente resulta en un cargo por pago atrasado.

Opciones limitadas

La mayoría de los préstamos de refinanciamiento ofrecidos a través de Fannie Mae, Freddie Mac, la FHA y VA niegan las solicitudes de refinanciamiento cuando un solicitante ha estado retrasado 30 días o más con un pago en el último año. Un historial de pago de hipoteca a tiempo es una prioridad para los prestatarios que buscan refinanciar en el futuro cercano. Ciertos prestamistas privados con pautas de financiamiento hipotecario propias podrían aprobar un refinanciamiento a pesar de un pago tardío reciente de 30 días si su puntaje crediticio es alto, sus ingresos y activos son fuertes y tiene una excusa legítima para el pago tardío.

Tipos de refinanciamiento y equidad

Además de cumplir con el requisito de 12 pagos a tiempo en el último año, debe cumplir con los requisitos mínimos de puntaje de crédito y tener suficiente capital en su propiedad también. Un pago perdido recientemente puede reducir su puntaje en 100 puntos, lo que significa que puede necesitar al menos un año para reparar su puntaje para un refinanciamiento. Una refinanciación de retiro de efectivo en la que se aprovecha el capital de su casa y aumenta el endeudamiento de su préstamo hipotecario generalmente tiene los requisitos de capital más estrictos, alrededor del 25 al 30 por ciento. Una refinanciación sin salida de efectivo que le permite cambiar los términos del préstamo sin recibir dinero de vuelta en el cierre requiere menos capital.