¿Puedo refinanciar mi hipoteca con solo el 10% de mi préstamo pagado?

Una refinanciación de hipotecas requiere un análisis para determinar si los beneficios potenciales superan el costo y las complicaciones involucradas. Una transacción de refinanciamiento paga un préstamo anterior con los ingresos de un nuevo préstamo. Su capacidad para refinanciar con solo el 10 por ciento de su préstamo pagado depende de la cantidad de valor de su casa que el prestamista esté dispuesto a financiar, el tipo de propiedad y el tipo de programa de refinanciamiento que elija.

Consideraciones

Una refinanciación tiene más sentido cuando planea mantener la hipoteca el tiempo suficiente para obtener los ahorros obtenidos de una tasa de interés más baja o un cambio en el programa de préstamo. También podría tener sentido si el nuevo préstamo que obtienes tiene mejores términos, como un período de amortización más corto o una tasa de interés fija para la estabilidad del pago. El prestamista también considera los beneficios de la transacción cuando decide si aprueba su refinanciamiento; esto se conoce como la regla de beneficio neto tangible. Los prestamistas requieren una cantidad mínima de capital en su hogar al refinanciar para ayudar a compensar el riesgo y ayudar a garantizar el reembolso del préstamo.

Préstamo a valor

Puede refinanciar con tan poco como un 3,5 por ciento de capital, un 96,5 por ciento de préstamo a valor, con un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda en el que el gobierno asegura al prestamista contra el incumplimiento. El LTV compara el saldo del préstamo con el valor de la casa. Como tal, puede tener menos del 10 por ciento del monto de su préstamo pagado en una refinanciación de la FHA. Los préstamos convencionales, que se adhieren a las pautas de Fannie Mae y Freddie Mac, generalmente tienen estándares de LTV más estrictos y requieren más capital que los préstamos respaldados por el gobierno. Por lo general, necesita al menos un 10 por ciento de capital: un LTV del 90 por ciento para refinanciar con un préstamo convencional.

tipo de propiedad

Por lo general, los prestamistas refinancian préstamos con solo un 10 por ciento de capital cuando la casa se utiliza como su residencia principal y consiste en una sola unidad. Estos tipos de propiedad presentan un menor riesgo de incumplimiento debido a que es menos probable que los prestatarios incumplan en sus propios hogares y no dependen de los ingresos por alquileres para realizar los pagos. Como tal, los prestamistas requieren menos equidad en el hogar. Los prestamistas convencionales pueden permitirle refinanciar una propiedad de dos unidades bajo ciertas circunstancias. Por ejemplo, puede refinanciar una vivienda de dos unidades con un préstamo de Freddie Mac si vive en una de las unidades y su préstamo anterior fue propiedad o securitizado por Freddie.

Programa de refinanciamiento

Ciertos programas de refinanciamiento presentan más riesgos para el prestamista que otros. Por ejemplo, una refinanciación de retiro de efectivo en la que se aprovecha el patrimonio de su casa requiere al menos un 15 por ciento de equidad porque implica un aumento en el saldo y el pago del préstamo. Un refinanciamiento de tasa y plazo, también conocido como refinanciamiento sin salida de efectivo, representa menos riesgo, por lo tanto, permite un 10 por ciento de equidad o menos. Un tipo de refinanciamiento sin salida de efectivo conocido como refinanciación simplificada, que requiere una reducción de trámites y una calificación mínima, también requiere solo un 10 por ciento de equidad o menos.

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