¿Con qué porcentaje de disminución debería refinanciar mi casa?

Las tasas son el factor singular para determinar si la refinanciación es una buena idea: los costos de cierre amortizados hacen que la hipoteca sea más costosa a largo plazo. Encuentre una tarifa que reduzca los pagos mensuales y lo lleve a un punto de equilibrio antes. Cada propietario debe basar la decisión de refinanciar en circunstancias individuales, pero algunas pautas le permitirán saber si es el momento de analizar las opciones.

Idea tradicional de refinanciamiento

La regla general tradicional es que tiene sentido financiero refinanciar si la nueva tasa es 2 por ciento o más por debajo de su tasa de interés actual. La nueva tasa de refinanciamiento debe proporcionar suficientes ahorros en el pago mensual de la hipoteca para justificar el costo de la refinanciación. La página web de la secretaria también señala que las circunstancias son diferentes para cada propietario.

Consideraciones de costos

La decisión de refinanciamiento debe comparar los tres factores de ahorro mensual, el costo de refinanciamiento y cuánto tiempo el propietario planea permanecer en el hogar. Con costos de cierre entre 2 y 5 por ciento, $ 600,000 podrían tener costos de cierre de $ 18,000 a $ 30,000 . Si el ahorro en los pagos de una refinanciación a una tasa más baja es de aproximadamente $ 130 por mes, y los costos de cierre fueron de aproximadamente $ 12,000, tomaría aproximadamente 7 años alcanzar el punto de equilibrio.

Saldo hipotecario

Un tamaño de hipoteca más grande puede mostrar los beneficios de la refinanciación con una disminución más pequeña en la tasa de interés. Un ahorro de 1 por ciento en la tasa baja el pago de $ 60 a $ 65 por saldo de hipoteca de $ 100,000 por mes. Con un préstamo de $ 400,000, los ahorros en el pago serán de aproximadamente $ 250 por mes. Los costos de refinanciamiento del préstamo más grande serán más altos, pero no proporcionalmente más altos. El propietario con un saldo hipotecario actual más bajo puede necesitar ahorros del 2 por ciento para tener un refinanciamiento. Los propietarios con saldos de hipoteca más grandes podrían lograr ahorros de costos suficientes con una caída de 1,5 o 1 por ciento.

Cambio de estrategia

El ahorro en la tasa puede no ser un factor tan grande si el propietario está cambiando las estrategias para pagar la casa. El mejor ejemplo es pasar de una hipoteca a 30 años a un préstamo a 15 años. El propietario querrá tener el nuevo préstamo a una tasa más baja, pero no habrá ningún ahorro de pago. Los ahorros provendrán de que el saldo de la hipoteca se pague más rápido y de que la casa se pague años antes que con la hipoteca existente a 30 años.

Periodo de tiempo

Un dueño de casa debe considerar cuánto tiempo planea quedarse en casa cuando considere refinanciar. Si el plan es ser propietario de la vivienda durante un período prolongado, los ahorros de intereses de una disminución modesta de la tasa pueden ser importantes. Con un préstamo de $ 200,000, disminuyendo la tasa del 6 por ciento al 5 por ciento, disminuye el interés total pagado en casi $ 50,000. El propietario que planea mantener el hogar por unos pocos años más puede considerar un ARM híbrido como un ARM 5/1, donde la tasa inicial se fija durante los primeros 5 años. Por ejemplo, considere una tasa de 3 por ciento en una ARM de 5/1 en comparación con 4.375 por ciento en una hipoteca fija de 30 años. El 1.375 por ciento adicional en ahorros de tasa equivale a $ 14,000 en ahorros de pago en 5 años.