Refinanciar hechos

Cuando las tasas de interés bajan, las tasas de refinanciación aumentan. Ergo, deberías refinanciar cuando las tasas bajen. Bueno, no necesariamente. Hay una serie de factores que debe considerar antes de refinanciar. Y una vez que decida refinanciar, querrá darse una vuelta. Las tasas, los tipos de préstamos y los términos tienen impactos diferentes.

El punto de equilibrio

Una regla empírica de refinanciamiento implica el punto de equilibrio. Este es el momento en el que sus ahorros en pagos hipotecarios reducidos pagan los costos del préstamo inicial. Si cuesta $ 3,000 para un nuevo préstamo, y sus nuevos pagos de hipoteca le ahorran $ 150 al mes, su punto de equilibrio es de 20 meses. Si planea permanecer en su hogar por más de 20 meses, según se dice, se beneficiará con un refinanciamiento. Aunque el punto de equilibrio no se debe considerar en el vacío, sin considerar una serie de otras cuestiones, probablemente no se debe pensar en la refinanciación a menos que la regla de equilibrio funcione para usted.

Hora

En relación con su hipoteca, el tiempo es una variable clave. Piense en el tiempo como sus costos relativos a su tenencia planificada. La cantidad de tiempo que ya ha estado en su préstamo actual y el tiempo que planea permanecer en su hogar tendrá un impacto significativo en los costos generales de la hipoteca. Considera este ejemplo. Un propietario ha estado en su casa con su hipoteca original durante 12 años. Él tiene pagos de $ 1,600 por mes restante durante 18 años antes de que su préstamo se pague por completo, es decir $ 345,600 en pagos restantes. Se entera de que puede refinanciar en un préstamo a 30 años sin ningún costo de cierre que resultaría en pagos mensuales de $ 1,400. Él ahorraría $ 200 por mes. Sin embargo, también haría pagos hipotecarios por 30 años en lugar de 18. Si planea quedarse en la casa durante los próximos 30 años, estaría haciendo un total de $ 504,000 en pagos del nuevo préstamo, la friolera de $ 150,000 más que él habría pagado si hubiera permanecido en su préstamo original. Sin embargo, si el propietario vende en dos años, obtendría un mayor beneficio del refinanciamiento que quedarse en el préstamo original. Si el refinanciamiento es ventajoso o desventajoso depende, en este caso, de cuánto tiempo planea permanecer en el hogar. Pregúntese cuánto tiempo desea permanecer en su hogar antes de considerar un refinanciamiento, y luego use una calculadora de hipotecas para determinar cómo se acumulan los saldos y los pagos nuevos y anteriores en ese período de tiempo.

Tipo de préstamo

Una excepción a la regla de equilibrio es cuando usted tiene un préstamo hipotecario de tasa ajustable, y las tasas fijas están en o cerca de mínimos históricos. En este caso, pasar a un préstamo con tasa fija puede costarle más cada mes a corto plazo, pero puede ahorrarle mucho a largo plazo. Usted negocia préstamos para obtener certeza y tranquilidad. A veces, solo eso es una buena razón para refinanciar. Si tiene un préstamo a 30 años y las tasas se han reducido sustancialmente, es posible que pueda pasar a un préstamo a 15 años y cumplir dos metas a la vez: reducir sus costos mensuales y reducir el plazo de su préstamo. Una vez que decida refinanciar, haga coincidir sus objetivos con el tipo de préstamo.

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