¿En qué momento debe refinanciar una hipoteca?

No existe una sola regla o directriz para determinar cuándo, si alguna vez, debe refinanciar su hipoteca. Puede escuchar o leer que cuando las tasas bajan al menos 1 punto porcentual, debe refinanciar. Pero hay muchas otras variables que pueden afectar su situación. Solo cuando los considere a todos tendrá una buena idea de lo que tiene sentido para usted.

Cuestiones

Si bien las tasas de interés suelen ser un factor clave para determinar cuándo y cómo refinanciar, no cometa el error de solo mirar lo que una tasa reducida le haría a sus pagos mensuales. Una caída del 1 por ciento en la tasa de interés se traduciría en un pago mensual reducido de $ 188 / mes en un préstamo de $ 300,000. Pero si el costo de sacar el préstamo es de $ 4,000, y si se muda en 2 años, estaría perdiendo dinero en el refinanciamiento. Si tiene un préstamo de tasa fija y se mueve a una tasa ajustable, sus pagos mensuales podrían descender por cientos de dólares al principio. Pero si las tasas de interés aumentan en los próximos años, sus pagos podrían terminar más altos de lo que son ahora. Las tasas, los tipos de préstamo, los costos de cierre, los costos totales del préstamo durante el plazo del préstamo y el período de tiempo que desea permanecer en la casa son consideraciones igualmente importantes.

Metas

Una vez que identifica los problemas, defina sus objetivos. ¿Es su primera prioridad pagos mensuales más bajos durante los próximos 5 años, o desea equilibrar los objetivos a veces competitivos de pagos más bajos durante un período largo de tiempo con una fecha de pago que se vincula con su jubilación planificada? Diferentes objetivos afectarán su curso de acción.

Efectos

Después de haber considerado tanto los problemas como los objetivos, debe tener una buena idea sobre qué tipo de préstamo desea obtener. Compare y luego use una calculadora de refinanciamiento en línea para determinar si tendría sentido financiero durante el plazo que espera estar en el edificio. Luego intente con el mismo cálculo asumiendo que se mudaría en 2 años y asumiendo que se quedaría por el término completo del préstamo. Puede pensar que sabe exactamente cuándo va a vender, pero los planes cambian. De esta forma comprenderá las implicaciones financieras de diferentes escenarios.

Advertencias

Solo hay un tipo de préstamo que se presta a la certeza: el préstamo de tasa fija. Ya sea en un plazo de 15, 30 o 40 años, antes de firmar los documentos del préstamo sabe antes cuál será el pago cada mes hasta que finalice el préstamo. Cada beneficio que puede obtener de otro tipo de préstamo es una compensación con esta certeza. Pondere el riesgo inherente en un préstamo ajustable con la certeza de un préstamo fijo y considere el peor escenario posible para los cambios de tasas antes de hacer su elección.

Otras Consideraciones

En algunos estados, como California, solo los préstamos para comprar dinero, es decir, los préstamos utilizados para comprar la propiedad, son préstamos sin recurso. Si alguna vez ejecutan su casa hipotecaria, la ejecución hipotecaria finaliza la responsabilidad de la deuda de un préstamo sin recurso. Bajo ciertas circunstancias, un prestamista puede perseguir la diferencia si el préstamo se realizó a través de un refinanciamiento.

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