¿Qué tan ventajoso es hacer un pago de hipoteca adicional?

Si observara un cronograma de amortización para una hipoteca fija a 30 años con una tasa de interés del 5.3 por ciento, vería que el total del pago después de 30 años es aproximadamente el doble del monto del préstamo. El interés representa la mitad del total de los pagos del préstamo. Reducir el capital, sin duda, reduciría sin duda algunos de los futuros pagos de intereses también. Sin embargo, antes de comenzar a hacer esos pagos adicionales, hay varios asuntos en los que debería pensar.

Impacto

Si permanece en el préstamo por su término completo o la mayor parte del plazo y realiza pagos adicionales en su hipoteca, acortará la duración del préstamo y reducirá su costo total. Mientras más alta sea la tasa de interés y más tiempo permanezca en el préstamo, más ahorrará. Por ejemplo, si tiene una tasa de interés fija del 4 por ciento sobre un préstamo de $ 200,000 y realiza un pago de $ 500 al capital una vez al año, ahorrará un total de $ 12,190 en pagos de intereses durante la vigencia del préstamo y terminaría un poco más de 2 años antes. Si ese mismo préstamo fuera del 6 por ciento, ahorraría $ 22,830 y el préstamo terminaría 2.5 años antes.

Sincronización

Cuanto antes realice pagos adicionales del principal, más ahorrará en intereses. Si en lugar de hacer un pago adicional de $ 500 una vez al año durante 27 o 28 años, solo realiza un pago principal de $ 10,000 en el segundo año de un préstamo de $ 200,000 al 6 por ciento, ahorraría $ 41,044 durante la vida del préstamo y el préstamo ser pagado en 26.5 años.

Consideraciones

La primera pregunta que debe hacerse antes de realizar pagos adicionales sobre su hipoteca es cuánto tiempo desea permanecer en la casa. Si planea quedarse allí en su jubilación, los pagos adicionales pueden tener sentido. La casa se pagará antes y ahorrará mucho dinero. Si planea mudarse en dos o tres años, no ahorrará mucho en intereses y no habrá efecto en el plazo del préstamo. Si tiene una hipoteca de tasa ajustable y las tasas son bajas, puede pensar en hacer pagos adicionales mientras puede pagarlos. Luego, cuando las tasas suban, la porción de intereses del pago de su hipoteca se basará en un saldo de capital más bajo.

Alternativas

Otra pregunta importante que debe hacerse es qué otra cosa haría con el dinero. Si su tasa fija de hipoteca es del 5 por ciento y la tasa de ahorro es del 1 por ciento, pagar su hipoteca es una mejor oferta. Pero si las tasas suben en algún momento y puede obtener el 7 por ciento en una cuenta del mercado monetario, colocar el dinero extra allí y dejarlo compuesto generará más intereses que el interés que ahorraría en su hipoteca. Los ahorros también son líquidos: puede sacar el dinero del banco en un minuto. Una vez que realice un pago adicional en su hipoteca, no volverá a verla hasta que venda o refinancie su casa.

Hazlo tu mismo

Si tiene 23 años más para pagar su hipoteca a 30 años y desea jubilarse en 15 años, no tiene que refinanciar su hipoteca en un préstamo a 15 años o pagarle a su banco una comisión para que se establezcan. un plan de pago extra. Puede utilizar una calculadora de hipotecas en línea con la función de "pago adicional" y averiguar cuánto y cuándo agregar capital adicional para que el préstamo se pague cuando se jubile. Sin embargo, si las tasas de interés son mucho más bajas de lo que estaban cuando sacó su préstamo, es posible que desee considerar el refinanciamiento.

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