¿Cuál es el beneficio de una hipoteca de 50 años?

Las hipotecas de cincuenta años se originaron a mediados de la década de 2000 en California, donde los altos precios de la vivienda impulsaron a los aspirantes a propietarios a solicitar, y a los prestamistas hipotecarios, préstamos con el menor pago mensual posible. El beneficio de una hipoteca a 50 años es el pago más bajo, pero ese beneficio puede ser superado por los costos sustancialmente más altos a largo plazo.

Mensualidad

El pago mensual de una hipoteca depende de tres factores: cuánto pide prestado, su tasa de interés y la duración del plazo del préstamo. Si mantiene los dos primeros constantes, cuanto mayor sea el plazo, menor será el pago mensual. Supongamos que pide prestado $ 300,000 con un interés anual del 6 por ciento. En una hipoteca tradicional de 30 años, el pago mensual del capital e intereses de este préstamo sería de $ 1,798.65. Si lo extiende a 40 años, el pago se reduce a $ 1,650.64, y en un préstamo a 50 años, el pago es de $ 1,579.21 por mes.

Rompiendo los pagos

La hipoteca a 50 años en el ejemplo anterior da como resultado un ahorro de $ 219.44 al mes, o aproximadamente $ 2.633 al año, en comparación con un préstamo a 30 años. Para cualquiera de los préstamos, comienzas adeudando $ 300,000 al 6 por ciento al año, o al 0.5 por ciento al mes. La porción de interés del primer pago es de $ 1,500 independientemente del término. El resto es principal. Con el préstamo a 30 años, usted paga $ 298.65 en capital el primer mes. Con el préstamo a 50 años, usted paga $ 79.21 en capital. La diferencia es de $ 219.44: sus "ahorros" provienen de extender sus pagos de capital en 20 años más.

Efectos de interés

Cada mes, la porción de interés de su pago mensual se reduce, mientras que la porción principal aumenta. Al final del préstamo, está pagando casi todos los intereses principales y muy poco. Ese es el caso con los préstamos a 30 y 50 años. Pero el préstamo a 50 años hace que usted gane 20 años de pagos de intereses adicionales. Con respecto al ejemplo anterior, al final del préstamo a 30 años, habrá pagado $ 347,514 en intereses. Con el préstamo de 50 años, habrá pagado $ 647,528 en intereses, $ 300,000 en intereses adicionales.

Puntuación alta

Los préstamos a largo plazo generalmente tienen tasas de interés más altas porque vinculan el dinero del prestamista por períodos de tiempo más largos. Si un préstamo a 50 años viene con una tasa medio punto más alta, la situación empeora. Un préstamo de $ 300,000 al 6.5 por ciento por 50 años resulta en un pago mensual de $ 1,691.15 y pagos de intereses totales de $ 714,690. Ahora "ahorras" unos $ 107 al mes en comparación con un préstamo a 30 años al 6 por ciento, y pagas $ 367,176 más en intereses.

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