Pagos adicionales de la hipoteca y los efectos sobre el interés y el principal

El interés sobre una hipoteca se compone a lo largo de su vida, lo que significa que todos los meses se le cobrarán intereses tanto sobre el capital inicial del préstamo como sobre todos los intereses acumulados que se hayan agregado previamente. Mientras más tiempo se permita que estos montos acumulen interés, más pagará. Pagos adicionales realizados en cualquier momento le ahorrarán dinero más adelante en la vida de la hipoteca.

Los hechos

El interés sobre una hipoteca se acumula mensualmente. Por ejemplo, si comienza con una hipoteca de $ 100,000 con un interés anual del 5 por ciento, después de un mes, se le cobrará un 5 por ciento / 12, o poco menos del 0,42 por ciento, cada mes. $ 1,000 más intereses costarán $ 1,004.17 después del primer mes, pero costarán $ 4,467.74 durante la vida de una hipoteca a 30 años. Por lo tanto, $ 1,000 adicionales pagados en el primer mes le ahorrarán casi $ 4,500 en el último.

Cálculo

Determine cuánto ahorrará de un pago adicional dividiendo su tasa de interés anual entre 12, agregando 1, y luego multiplicándolo por cada mes que quede en su hipoteca: (1 + R / 12) ^ M donde R es su anual tasa, y M es la cantidad de meses que quedan en su hipoteca. "^" significa "con el poder de" y es una abreviatura de "multiplicado por sí mismo esto muchas veces". Por ejemplo, al comienzo del año 6, tiene 25 * 12 o 300 pagos mensuales de préstamos restantes. Si la tasa de interés es del 5 por ciento, eso es (1 + 0.05 / 12) ^ 300, que es un poco más de 3.48. Esto significa que cada dólar adicional que pague ahora le ahorrará $ 2.48 (3.48 - 1) durante la vigencia de la hipoteca.

Periodo de tiempo

El monto que le ahorrará un pago mensual adicional en el futuro depende de cuándo lo haga. Por ejemplo, durante más de 30 años, su pago mensual de una hipoteca del 5 por ciento será de $ 534.59 por cada $ 100,000 en capital inicial. Si paga $ 44.55 adicionales cada mes, que es un pago mensual adicional por año repartido en 12 meses, pagará su hipoteca en 26 años, 4 meses en lugar de 30. Si en su lugar realiza un doble pago cada enero (que es anterior a la distribución del pago a lo largo del año), pagará la hipoteca dos meses más rápido.

Cantidades

Puede hacer un pago adicional en cualquier momento en contra de su hipoteca, o pagar de más en un mes en particular en lugar de hacer un pago adicional por separado. Cada dólar extra que puede pagar anticipadamente ahorrará dinero en los cargos por intereses posteriores.

Beneficios

El monto total de intereses pagados es lo que hará que el costo total de su vivienda sea más alto de lo que sería si pudiera comprarlo directamente desde el principio, por lo que reducir su interés futuro de manera efectiva hace que su casa sea más económica. Esto también le permite calcular el tiempo de su hipoteca para futuros eventos de la vida: por ejemplo, pagando anticipadamente su hipoteca, puede acortar la duración de sus pagos y hacer que una cosa menos de la que preocuparse cuando se acerca la jubilación.

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