Fha optimiza la refinanciación, ¿cuáles son los puntos?

La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) asegura las transacciones de compra y refinanciación de viviendas para los prestatarios con ingresos bajos a moderados y desafíos crediticios. Creada por el Congreso en 1934, la FHA jugó un papel importante en la reactivación del mercado de la vivienda después de la Gran Depresión. Recuperó relevancia después de que el mercado hipotecario de alto riesgo colapsó en 2007 y los prestatarios necesitaban estándares flexibles de suscripción. La FHA ofrece varias refinanciaciones y su programa simplificado es el más accesible en términos de tarifas y requisitos de documentación.

Los basicos

La FHA asegura préstamos hipotecarios hechos por prestamistas aprobados. La agencia se compromete a reembolsar al prestamista si el propietario deja de pagar, lo que permite que los prestamistas financien de otro modo a prestatarios riesgosos. Una transacción de refinanciamiento optimizada de la FHA paga un préstamo hipotecario anterior de la FHA en una residencia principal, utilizando un nuevo préstamo de la FHA. El proceso de simplificación difiere de otras refinanciaciones de la FHA porque se puede completar con un ingreso mínimo y la documentación de crédito y sin una tasación. Es más rápido y los costos o puntos del préstamo se pueden transferir al nuevo saldo del préstamo.

Puntos

Al igual que con otros tipos de refinanciamiento, el prestatario debe pagar los costos de cierre, tales como fideicomiso, título y honorarios del prestamista para completar la transacción. Las tarifas pagadas al prestamista, incluida la tarifa de originación del préstamo, se denominan puntos. Un punto representa el 1 por ciento del monto total del préstamo. Por ejemplo, un prestatario paga un punto en originación por su préstamo de $ 200,000 o $ 2,000. Los puntos pagados en una refinanciación optimizada son negociables, y los costos los establece el prestamista, no la FHA. El prestatario puede obtener una tasa de interés más baja al pagar al prestamista más puntos, también conocidos como puntos de descuento.

Lineamientos

La mayoría de los costos de cierre de una refinanciación simplificada pueden incluirse en el nuevo monto del préstamo, excepto los puntos de descuento que se pagan por una tasa de interés más baja. Si el prestatario acepta descontar puntos, el prestamista debe verificar que tenga activos suficientes para pagarlos. El prestatario debe tener suficiente capital en el hogar para pagar el saldo del préstamo anterior y cubrir los costos de cierre de refinanciación. A partir del 18 de abril de 2011, el prestamista no puede confiar en una nueva tasación con un valor más alto para determinar el nuevo monto del préstamo a menos que la refinanciación optimizada implique una verificación de crédito y la documentación de ingresos.

Consideraciones

El propósito de una refinanciación optimizada es reducir el pago mensual del prestatario o mejorar los términos del préstamo. La FHA requiere que el prestatario gane un beneficio neto tangible del proceso. El refinanciamiento debe resultar en al menos una reducción del 5 por ciento en el pago mensual de capital e intereses o cambiar un préstamo FHA de tasa ajustable a un préstamo con tasa fija. Debido a que la modernización del refinanciamiento le cuesta al prestatario dinero, ya sea por adelantado o en el largo plazo debido al aumento en el saldo del préstamo, la FHA quiere asegurarse de que el prestatario, no solo el prestamista, se beneficie de los puntos pagados.

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