Daño al crédito: venta corta vs. ejecución hipotecaria

Dado que las hipotecas subprime colapsaron y la crisis económica comenzó en 2008, el mercado de la vivienda ha sido inundado con propiedades de ejecución hipotecaria y ventas en descubierto. Los propietarios angustiados dejan que sus casas vayan al prestamista o ellos optaron por venderlas por menos de la deuda, lo que arruina temporalmente su crédito. La decisión de someterse a una ejecución hipotecaria oa una venta en corto generalmente es financiera, ya que una venta corta daña tanto un puntaje crediticio como una ejecución hipotecaria.

Los basicos

La Corporación Fair Isaac creó el sistema de calificación crediticia FICO en 1958 cuando se lo conocía como Fair, Isaac and Company. Los prestamistas hipotecarios y los principales otorgantes de crédito dependen en gran medida de los puntajes FICO para determinar la solvencia del consumidor. La ejecución hipotecaria es el proceso legal por el cual un cobrador priva a un prestatario de los derechos de propiedad de bienes inmuebles por no pagar el préstamo. La parte que ejecuta la hipoteca, generalmente un prestamista hipotecario, toma posesión o vende el activo para recuperar pérdidas. Una venta corta es una alternativa a la ejecución hipotecaria y permite al prestatario evitar la incautación de la propiedad.

Informes de crédito

Después de una venta corta, el prestamista informa a las tres agencias de crédito que la hipoteca se liquidó por un monto inferior al total. Del mismo modo, los prestamistas informan que las cuentas ejecutadas no se pagaron según lo acordado. Como tal, ambos se consideran iguales cuando se toman en cuenta en un puntaje FICO. En una venta corta, el prestamista puede continuar reportando el déficit de la venta como un monto adeudado, lo que podría dañar aún más el crédito, pero los prestatarios pueden solicitar al prestamista que no informe un saldo adeudado.

Puntajes de crédito

Tanto una venta corta como una ejecución hipotecaria redujeron los puntajes de crédito debido a los pagos fallidos múltiples que llevaron al evento, así como también al evento en sí. FICO informa una pérdida típica de 100 puntos o más, según el puntaje de crédito del consumidor antes de los pagos omitidos. Por ejemplo, un puntaje de 680 probablemente experimentaría una caída de 100 puntos, mientras que un puntaje de 780 experimentaría una caída de 160 puntos. Además, el tiempo de recuperación para una venta corta con el puntaje más bajo es de aproximadamente tres años, en comparación con siete años para el puntaje más alto.

Consideraciones

Una venta corta o una ejecución hipotecaria afecta a cuentas individuales, y el impacto de cualquiera es menos severo que la alternativa de quiebra cuando se trata de puntajes de crédito. Declarar bancarrota afecta a múltiples cuentas y, por lo tanto, afecta más el crédito. Los consumidores aumentan los puntajes más rápidamente después de la venta en descubierto o la ejecución hipotecaria al mantener otras cuentas al día. La cantidad total de crédito que alguien usa en un mes, en comparación con la cantidad de crédito disponible que tienen, es un factor importante en el cálculo del puntaje.

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