Venta corta vs. Ejecución hipotecaria a crédito

Las ventas cortas y las ejecuciones hipotecarias son eventos significativamente negativos que tienen un efecto profundamente negativo en las calificaciones crediticias. Sin embargo, los acreedores futuros considerarán una venta en descubierto más favorable que una ejecución hipotecaria, ya que la primera indica la voluntad del prestatario de cooperar y encontrar una solución con el prestamista. Aún así, una venta corta es el último recurso para los propietarios en riesgo de ejecución hipotecaria, y se deben tomar medidas (como consultar con el prestamista) para evitar cualquier situación.

Venta corta y ejecución hipotecaria

Una venta corta ocurre cuando una propiedad se vende a un precio inferior al saldo pendiente del préstamo. Sin embargo, el prestamista debe aceptar los ingresos de la venta como pago del préstamo y, si es posible, cancelar el saldo restante como una pérdida. Tenga en cuenta que los prestamistas aún pueden responsabilizar a los prestatarios por los montos impagos después de una venta corta o una ejecución hipotecaria mediante una sentencia de deficiencia. La ley de California, sin embargo, generalmente exime a los propietarios con préstamos de dinero de compras a partir de juicios de deficiencia. Los propietarios pueden calificar para una venta corta una vez que se hayan probado todas las demás opciones para evitar la ejecución hipotecaria. Si una venta corta no tiene éxito, el propietario puede intentar una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria y voluntariamente ceder la propiedad de la propiedad al prestamista. Si no se aprueba una escritura en lugar, el prestamista continuará con los procedimientos de ejecución hipotecaria, lo que inevitablemente conducirá a una subasta, cuyo producto se utilizará para satisfacer la hipoteca existente.

Evitar incumplimiento de hipoteca

Los prestamistas se benefician al ayudar a los prestatarios morosos a retener la propiedad de su propiedad. Según la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), los prestamistas pierden un promedio de $ 50,000 por ejecución hipotecaria. Además, una ejecución hipotecaria puede hacer que los valores de las propiedades circundantes disminuyan y potencialmente reducir los ingresos del gobierno local. Los prestamistas y las agencias gubernamentales tienen varias opciones disponibles para propietarios en dificultades, que incluyen planes especiales de indulgencia, planes de pago, refinanciamiento y modificación de préstamos. Una tolerancia especial reduce o suspende temporalmente los pagos de la hipoteca para permitir que los propietarios en aprietos se pongan al día. Los planes de pago agregan los pagos morosos al saldo principal con la idea de que el propietario pagará gradualmente su hipoteca. Los programas especiales de refinanciamiento permiten a los prestatarios en dificultades obtener términos de préstamos más favorables. Y para aquellos que no califican para un refinanciamiento especial, una modificación de préstamo reduce los pagos permanentemente al cambiar uno o más términos del préstamo.

Ayuda federal para ejecuciones hipotecarias

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), la Administración Federal de Vivienda (FHA) y otras agencias gubernamentales tienen programas para complementar las opciones de ejecución hipotecaria del prestamista. Los propietarios angustiados pueden solicitar un reclamo parcial a través de su prestamista y recibir un pago único sin intereses para actualizar su hipoteca, cortesía de HUD. Otro programa diseñado para ayudar a los propietarios con hipotecas subacuáticas (el saldo del préstamo es mayor que el valor de la propiedad) es el refinanciamiento corto de la FHA. Este programa está disponible para los propietarios cuya residencia principal está en riesgo de ejecución hipotecaria y que tengan una calificación crediticia de al menos 500. El programa Making Home Affordable creado por la administración Obama también brinda apoyo a los propietarios en dificultades mediante la disponibilidad de programas de refinanciamiento y modificación de préstamos. aquellos que de lo contrario no pasarían los requisitos típicos del prestamista.

Composición del informe de crédito

Fair Isaac Corp. (FICO) afirma que una calificación crediticia está influenciada principalmente por el historial de pagos y el monto de las deudas. Otros factores incluyen la duración del historial crediticio, las nuevas investigaciones crediticias y los tipos de deuda utilizados. Tenga en cuenta que un informe de crédito tendrá un registro de eventos de siete años y reflejará cualquier actividad negativa, como morosidad, bancarrotas y ejecuciones hipotecarias.

Efectos crediticios: venta corta frente a ejecución hipotecaria

Al igual que con cualquier deuda impaga, una venta corta afecta negativamente la calificación crediticia de un prestatario. Aún así, una venta corta no se informa como una "venta corta", y los propietarios pueden negociar con el prestamista sobre cómo se registra. Idealmente, el prestamista reporta una venta corta como deuda "pagada", aunque esto sucede raramente. Generalmente, los prestamistas informan una venta corta como una cuenta "liquidada", indicando su acuerdo para aceptar una porción del saldo del préstamo como pago. Las ejecuciones hipotecarias aparecen en los informes de crédito aproximadamente 90 días después de la morosidad (pueden variar según el estado) y pueden ser eliminadas mediante una venta corta o una escritura en lugar de otra. Las ejecuciones hipotecarias permanecen en los informes de crédito durante siete años y hacen que las calificaciones crediticias caigan entre 125 y 175 puntos. Incluyendo los pagos morosos del pasado, el efecto general de un incumplimiento de la hipoteca puede ser de hasta 240 puntos.

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