¿Qué es peor: una venta corta o una ejecución hipotecaria?

Los efectos de una venta corta en el puntaje de crédito de un propietario de vivienda pueden ser similares a los de una ejecución hipotecaria, ya que los prestamistas típicamente incurren en una pérdida significativa. Sin embargo, las ventas en corto tienen una ligera ventaja porque los acreedores futuros generalmente lo considerarán más favorablemente que una ejecución hipotecaria, ya que refleja la voluntad del prestatario de cooperar y encontrar una solución con el prestamista. Aún así, los prestatarios que luchan deben considerar todas las otras opciones disponibles del prestamista antes de recurrir a una venta corta o una ejecución hipotecaria.

Opciones de prestamista

Los prestatarios deben tratar de encontrar una solución con su prestamista antes de recurrir a una venta corta o una ejecución hipotecaria. Los prestatarios con suficiente capital en su casa pueden intentar refinanciar a una tasa menor o vender la propiedad para cubrir sus deudas hipotecarias. De lo contrario, los prestamistas tienen una serie de opciones disponibles para los prestatarios, como los programas de reembolso y modificación de préstamos. Estas alternativas pueden ayudar a los prestatarios a pagar sus pagos hipotecarios, mantener intacto su crédito y evitar la ejecución hipotecaria.

Efectos de crédito de venta corta

Una venta corta ocurre cuando la propiedad se vende a un precio inferior al saldo pendiente del préstamo. Las negociaciones de venta corta generalmente no comienzan hasta 6 meses después del primer pago perdido y todas las otras opciones se han agotado. Tenga en cuenta que una venta corta no aparece como una "venta corta" en el informe de crédito. Por el contrario, cómo se informa puede negociarse con el prestamista. Por lo general, el prestamista informará la venta en descubierto como una cuenta "liquidada", lo que significa que el prestamista ha aceptado una parte del saldo del préstamo como pago. Aún así, el prestamista ha incurrido en una pérdida y esto inevitablemente provocará que las calificaciones crediticias del prestatario disminuyan.

Efectos del crédito hipotecario

La ejecución hipotecaria comenzará a aparecer unos 90 días después del primer pago perdido (30 días en algunos estados), aunque los prestatarios pueden solicitar al prestamista que elimine esta marca después de una venta corta exitosa o escritura en lugar (el prestatario renuncia voluntariamente a la propiedad del prestador). Tenga en cuenta que es en el mejor interés del prestamista y el prestatario evitar una ejecución hipotecaria. De acuerdo con la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), un prestamista puede perder aproximadamente $ 50,000 por ejecución hipotecaria. Mientras tanto, los prestatarios morosos sufren un impacto de aproximadamente 300 puntos en su calificación crediticia, y la ejecución hipotecaria permanecerá en su informe crediticio durante los próximos 7 años. El marco de tiempo del proceso de ejecución hipotecaria puede variar de 6 meses a más de un año, dependiendo de la ley estatal. La Ley de Prevención de Ejecución Hipotecaria de California requiere que todos los prestamistas proporcionen 90 días adicionales además del tiempo estipulado en un aviso de venta antes de que puedan proceder con una subasta de ejecución hipotecaria.

Juicio por deficiencia

Una venta corta y una ejecución hipotecaria generalmente resultan en una pérdida para el prestamista. Algunos estados permitirán que el prestamista persiga otros activos del prestatario para curar la deficiencia en un proceso conocido como juicio de deficiencia. Sin embargo, los estados sin recurso, como California, prohíben juicios de deficiencia contra los prestatarios, en cuyo caso el único curso de reparación del prestamista es reclamar el colateral subyacente (la casa). Tenga en cuenta que en California, los préstamos monetarios de compra generalmente no tienen vigencia. Los préstamos de compra de dinero son fondos utilizados para comprar un activo, como una casa. Esta es una distinción importante, ya que los préstamos de refinanciamiento pueden estar sujetos a un juicio de deficiencia incluso en estados sin recurso como California.

Impuestos

Cualquier deuda que se despida a través de una venta corta o una ejecución hipotecaria se considera un ingreso imponible por parte del IRS. Sin embargo, la Ley de Condonación Hipotecaria y Alivio de la Deuda permite a los propietarios en incumplimiento excluir de los ingresos hasta $ 2 millones ($ 1 millón si están casados ​​y presentan una declaración por separado). Tenga en cuenta que esta disposición solo se aplica a las deudas descargadas asociadas con las residencias principales.

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