¿Cómo afectará la ejecución hipotecaria el historial crediticio?

Generalmente, se culpa a la pérdida de un hogar de la ejecución hipotecaria, pero las ventas cortas y las escrituras en lugar de otro son otras dos formas en que un prestatario puede perder el derecho a una casa para el banco o el prestamista. En cualquiera de estos tres escenarios, el puntaje de crédito del prestatario se ve afectado por igual. El puntaje de crédito cae en picado cuando un propietario no paga una hipoteca.

Definición de ejecución hipotecaria

Una ejecución hipotecaria es la pérdida del hogar del prestatario al prestamista, que luego venderá la propiedad para recuperar parte o la totalidad de la deuda. Una variación de la ejecución hipotecaria es la escritura en lugar de la ejecución hipotecaria, en la que el título de propiedad se entrega al prestamista, evitando de hecho la ejecución hipotecaria. Tanto la ejecución hipotecaria como la escritura permanecen en el informe de crédito del prestatario por hasta 7 años. Debido a que figuran en el informe de crédito durante mucho tiempo y afectan negativamente el puntaje de crédito del prestatario, el prestatario puede tener dificultades para obtener nuevos préstamos o créditos por un tiempo.

La visión del prestamista

Mientras que la quiebra parece ser el peor perjuicio para el informe de crédito de una persona, una ejecución hipotecaria puede ser más perjudicial. Una bancarrota aparece en el informe de crédito por 10 años, pero si no incluye la casa, podría ser menos perjudicial que una ejecución hipotecaria en términos de puntaje de crédito.

Efecto neto en la puntuación de crédito

Muchas variables entran en la determinación del puntaje de crédito del consumidor. Todos los pagos morosos tienen el potencial de afectar un puntaje de crédito, pero la gravedad de la morosidad lo afectará de manera diferente. Por ejemplo, un pago con vencimiento de 30 días puede disminuir el puntaje general de 40 a 110 puntos. Resta otros 20 o 30 puntos por el pago que se retrasa en 90 días. En comparación, una ejecución hipotecaria (o sus equivalentes cercanos, la venta corta y la escritura en su lugar) reducirá una puntuación de crédito de 85 a 160 puntos. Estos rangos se basan en variables que incluyen historial de crédito, límite de crédito e historial de pagos, así como el puntaje de crédito original.

No es un pago parcial

Si bien puede parecer que alejarse de una deuda a través de una ejecución hipotecaria, una venta corta o una escritura hará que el prestatario parezca que nunca pierde un pago, no es así. Los tres métodos se tratan como ejecuciones hipotecarias, en términos de cómo afectan el puntaje crediticio.

Control de daños

A pesar de tener una ejecución hipotecaria en un informe de crédito y sufrir el efecto que puede tener en un puntaje de crédito, los prestatarios aún pueden trabajar para reparar el daño. Los prestatarios deben continuar haciendo pagos regulares a otros préstamos y tarjetas de crédito. Los prestatarios que no tienen préstamos existentes deberían trabajar para establecer otras formas de crédito. Además, los consumidores que han sido ejecutados deben comunicarse, por escrito, con las tres compañías de informes de crédito, explicando las situaciones de la ejecución hipotecaria (por ejemplo, enfermedad o pérdida de trabajo). Esta comunicación permanecerá en el archivo de crédito durante la duración de la lista negativa.

Si se enfrenta a una ejecución hipotecaria

Los prestatarios al borde de la ejecución hipotecaria deberían trabajar para evitarlo, hasta que comience el proceso final. Al comunicarse abiertamente con el prestamista, el prestatario puede encontrar otras opciones disponibles, como la suspensión de pagos por un período de tiempo designado o la extensión de la fecha de pago de la hipoteca.

Una nota final

Los prestatarios que enfrentan ejecuciones hipotecarias o ventas en descubierto pueden tener la tentación de permitir que el proceso continúe y buscar un contrato de alquiler o arrendamiento en otro lugar. Sin embargo, los propietarios y las agencias de alquiler a menudo miran los puntajes de crédito de los solicitantes para asegurarse de que los posibles inquilinos paguen a tiempo.

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